Smart智富／用「自益型」保单守护人生下半场
保险虽有保障、储蓄理财与节税等多重功能，但最近市场好像把重心放在储蓄上。其实在众多金融商品中，仅有保险可以产生很高的保障杠杆倍数，客户所缴的保险费也许不须太高，但只要发生保险事故，就能领取高出保险费数倍的保险给付，这是其他金融商品所没有的优势。因此善用保险的保障功能，绝对是重要的风险管理工具。
所谓保障型保险，是泛指保障「生、老、病、死与失能（残废）」5大风险的保险。该如何规画这类的保险？我常用「保单受益人写谁？」来说明。一种是受益人写他人，我称为「他益型」保单；另外一种是受益人写自己，我称为「自益型」保单，当然保险的分类有很多种，但此种区分方式较易理解，也有助于检视保险是否符合不同时间的需求。
「他益型」保单受益人是别人，多为保障家人而购买，这类保单通常会指定身故受益人，包括定期寿险、终身寿险、意外险等就是最典型的他益型保单。若以45岁～50岁为分界点，这类保单主要承保人生上半场的风险，就是早期非预期的身故或失能等。人生在这个时段通常会组成家庭、生小孩或背负房贷等，如果不幸早亡或残废，对于家庭将是沉重的打击与负担，因此这类商品就担负着守护者的角色。
保单受益人是自己的「自益型」保单，这种保单最常见的如医疗保险、重大疾病保险、长期照顾保险、失能保险与年金保险等，是人生下半场的投保重点，这种保险的保障对象就是自己。随着社会环境转变，有3项因素将大幅推升自益型保单的需求：第1是高龄化社会的形成；第2是家庭结构转变（不婚、晚婚、高离婚率）与少子化趋势；第3是未来全民健保的发展隐忧，很多趋势发展可以预见未来对于自益型保单需求会逐渐增加，可能将成为保险市场的主流项目。
我们在规画保障型保险商品时，人生上半场主力在于他益型保单，自益型保单是配角；但对于即将或已经步入下半场的人，则要对自己好一点，持续强化自益型保险的规画，以便为未来大量增加的医疗支出、退休后的稳定收入，以及未来的照顾成本预作准备。(本文作者为政治大学风险管理与保险学系专任教授兼系主任)
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