夹心、准退族 长照、失能要补足

随着年龄、收入增加，需要担心的事也更多，三大寿险公司建议35岁夹心族及45岁进入准退休族群，首重保单健检，找出保障缺口后，可以叠加方式，填补重大疾病、失能、长期照护等保障。

国寿建议35岁夹心族，即上有高堂、下有妻房者，应先加强重大伤病（特定伤病）或寿险保障，寿险保额建议可以年收入的十倍来规划，且考量新手爸妈可能薪水不够，又有养家压力，可以定期险拉高保障，而罹患重大伤病可能拖垮家庭经济，建议规划重大伤病200万元保额，行有余力再考虑以投资型保单理财。

另外对于家中新生儿也要愈早规划愈好，先将住院、意外及重大伤病的风险，用保单防御，国寿强调，爸妈一定要先规画好自己的保障，再来考虑小孩。

富邦人寿亦是建议35岁夹心族要「先保大人再保小孩」，因为大人是家中经济支柱，万一有任何意外，全家都将失去依靠；第二是「保障要买对、买足够」，一首重寿险保障，是家庭的防护伞，二是失能扶助险，避免疾病与意外拖垮自己与家人，三是疾病保障，最后才是意外与意外医疗，建议每月以月薪十分之一规划保单，且可从定期险入手。

若有新生儿则以保障型的商品为主，可超前部署「医疗险、意外险及重疾或癌症险」三款保单。

对于45岁、小孩正在求学，自己却要步入退休准备的族群来说，南山人寿建议，除基本寿险保障、住院医疗险、意外险外，中高龄健康开始会有慢性病问题，应先考虑重大疾病险且因应未来老年照护问题，也要开始规划长照险。

富邦人寿亦建议，45岁左右应检视一次性给付的重大伤病保障是否足够，以预防癌症、心血管疾病等重大伤病带来家庭经济负担。且据富邦人寿的大数据显示，在各类保障中，民众最缺乏就是长照保障，45到64岁高风险族群更有86％没有规划长照险、缺口最大。建议应趁身体健朗、收入稳定阶段，即要善用长照险与失扶险来累积「长照存款」。

若有学龄儿童的爸妈，富邦人寿建议用连结月配息基金为主的投资型保单，具现金流功能，适合作为子女教育基金的理财工具，且同时兼顾自己退休金准备。若即将迈入届退阶段，建议投保附保证最低身故给付的类全委保单，具专家代操、稳定金流、身故保本等特色，且富邦建议每月退休规划投入资金，不超过个人月收入的三成。

国寿亦建议45岁族群要考虑长照险，可规划每月2万元长照保险金的额度，而在低利率时代，传统投资工具已难满足需求，建议用月拨回的类全委投资型保单，可以有每月的现金流量，若已累积一笔资产，可考虑单笔投入保费，兼顾小孩教育基金及退休金。