失能险停售爆抢购潮「专家不意外」！选对保险最重要：长期照护要用长照险
▲民众抢购「失能险」就怕哪天发生意外，而影响生活品质。（图／pakutaso，示意图，与本文当事人无关）
多家寿险公司7月起停售或改版调整失能险商品，消息一出，立即引起讨论和抢购潮，民众就怕担心以后买不到，或是未来购买时价格变更贵了，赶紧在停售前找保险业务员询问。对此，宏泰人寿多元行销处副总经理陈铭正剖析失能险停售「并不意外」，但他提醒民众「失能险」和「长照险」并不同，如果民众担心老后子女无暇照顾，应该买长照险才是。
陈铭正表示，台湾保险业是被舆论营造的市场，舆论正由保险公司、媒体及民众共同造就，每当保险公司推出商品，媒体开始报导，再透过民众口碑传递，短时间就能造就销量，「从白领菁英到市场主妇，人手一纸就怕唯我独漏。」然而他认为，许多人未必完全明白失能险的定义和涵盖范围，就已经保了失能险。
▲宏泰人寿多元行销处副总经理陈铭正剖析「失能险」停售的个中原因，并提醒民众，如果担心老后子女无暇照顾自己，应该买的是长照险。（图／宏泰人寿提供）
学保险的陈铭正坚持初衷，直指「长照险和失能险不同」。他表示，台湾现代人多数不指望子女会在久病床前当孝子，就以为自己已经购买到了老后被照顾的保障。事实上，购买保险要慎选适合自己的险种，厘清自己需要的是什么，而非「一窝蜂」跟随风潮抢购。
「如果担心老后子女无暇照顾需要被照顾的自己，应该买的是长照险。」陈铭正表示，失能险理赔的前提必须符合保单条款上所条列失能项目，才可获得理赔，然而长照险则是被长期看护照顾所设计的商品。
陈铭正不讳言，失能险热销的原因，其实就是因为「好懂、好卖」，但实际上考虑到未老、未死，却万一失能需要照料的人，真正应该购买的是长照险而非失能险。
长照险的理赔认定是依据巴氏量表，较为复杂；而失能险的理赔认定仅需依照条款条列的项目等级，易于描述。陈铭正表示，当保险业务员说到巴氏量表认定时，客户衍生的问题多，来来回回说不清楚，容易让客户迟疑不买单，销量当然也就高不起来。但失能险依据失能等级，保险业务员几句话就说明白了，客户也一听就懂，在理赔条款上没有疑义，又比长照险便宜，当然不啰唆签了保单。
▲民众如何养保单防老，就必须慎选适合自己的保险商品。（图／pakutaso，示意图，与本文当事人无关）
根据统计，这两年失能险的销量是长照险的将近10倍之多，陈铭正认为这形成了好懂、好卖、接受程度高的销售状态，「卖的是方便便宜，但卖的并不是初衷。」他指出，随着失能险停售或调整商品内容，未来失能险承保的价格一定会变贵，等待期也会延长，才能避免那些不符保险本意的理赔案件增生。
陈铭正再次重申保险定义，「在保险的本意里，失能辅助保险的目的，是当你发生了失能的状况，在还生存的时间内，能获得良好的照顾；但是当你已经往生了，那表示你被照护的需要已经终止了。」后续各家寿险业者调整商品，势必也将会朝向保险本意做修正，回归初衷。对于未来的崭新商品，陈铭正也乐见其成，他认为此次调整的动作表象看似削减，实质却不失公平。