照护费年花60万 长照险比残扶险理赔复杂
▲寿险业者表示，长照险与残扶险都可规避照护风险，但两者差异在理赔条件的不同，相较之下，长照险较为复杂。（图／记者官仲凯）
当不幸罹患阿兹海默症或帕金森氏症时，谁会来照顾你？根据世界卫生组织推估，每人长期照护潜在需求约为7～9年，平均每月须花5万元照护费用，一年就得要60万元才足够。寿险业者表示，长照险与残扶险都可规避照护风险，两者差异在理赔条件的不同，长照险是依据巴氏量表来判定病患状态认定理赔比较复杂；而残扶险则是以残废等级来给予不同程度给付，相对较简单。
长照险理赔分为生理和认知功能障碍2部分，医师在生理功能障碍中，会针对病患在进食、移位、如厕、沐浴、平地移动、更衣等6项生活状态来判定，符合3项就可以理赔。而认知功能障碍部分，医师会以能否辨识时间、场所、人物等，只要其中2项无法辨识，即可获得理赔。
残扶险理赔较为简单，依据残废程度与保险金给付表的第1级到第11级，给予不同程度的理赔，只要有写进条款内就能理赔。不过实务上也出现不少的理赔争议，关键在于其对于身体残缺部分虽定义清楚和明确，但对于有关功能如工作能力的叙述，比较容易造成误解，以阿兹海默症为例，有些认定上为失能而不是残废，就容易造成争议。
AIA友邦人寿表示，民众若因疾病或意外事故导致无法继续工作，不但没了薪资收入，还得负担平均每个月的医疗、耗材和看护费用等约3万～8万元不等，必须提前规划长照险或残扶险，才不会影响到家人的生活品质。全球人寿则建议善用终身残扶险当主约，搭配住院医疗定期附约，来填补照护期间的收入缺口。