失扶险没了还有长照、失智险！ 该怎么买一次看
▲保险业者强调，「长照险与失扶险是不一样的基础点，计算公式也是不同逻辑，所以能继续卖，但还是要看保障条款的不同」。（示意图／取自免费图库Pixabay）
多家寿险公司的失扶险踩雷，随着2020年尾声阶段，即将退出市场；有保户疑惑，为什么「贵桑桑」长照险还可以继续卖？
业者表示，长照险的理赔标准是依巴氏量表、临床失智量表或其他临床专业评量表，「是依条款诊断符合生理功能或认知功能障碍」，失能状态也须持续达一定的观察期间及定期医师重新评估，比较不会造成保险公司的财务亏损。
保险局日前公告寿险精算签证说明，要求精算人员全面检视今年年销售的失扶险费率，费率不足的保单须提出费率调整建议；业者指出，越卖越便宜的保单，通常比较危险，除了代表有不公平的计算模式，过去确实有保户「滥申请」失扶险，造成保险公司的财务亏损。
业者强调「长照险与失扶险是不一样的基础点，计算公式也是不同逻辑，所以能继续卖，但还是要看保障条款的不同」。
市面上充斥的保单，部分特定伤病险、失能扶助险等都统称「类长照险」，都具长照功能，容易造成民众混淆；且长照险的保费高出许多，财力有限的民众要怎么选，才能保障退休生活？
南山人寿强调，「老化失能」并不在特定伤病险的保障范围，老年痴呆等失智症，除非契约特别约定，也不保障，范围在三者中最为狭隘。至于失能险承保需依不同的失能程度（含完全失能）理赔，失智或癌症等需人照顾的重症，不一定符合失能程度。例如不幸罹癌，器官需被切除一半以上且经180天治疗后医师认定自理困难，才认定失能理赔，若等待期间不幸身故也不赔，所以民众买了失能险也不一定能得到理赔。
南山人寿建议民众，投保长照险以实物服务给付，加上一次性或分期之商业型保险的现金给付，作为填补超过服务额度、自负额度的费用，也可作为照顾者或受照顾者收入补偿及家庭修缮或购买辅具之费用，即可建构完整双层长期照顾保障防护网。
长照商品多元，有含身故给付或纯长期照顾保险金给付者，甚至亦含有短期照顾给付商品，在规划长照保障时，可将长照2.0列为第一层基本保障，并应选择以生理功能障碍或认知功能障碍为认定标准之商业长照或失智，来建立第二层的长照保障。
AIA友邦人寿也提醒，民众务必小心「满手健康险，但医疗保障却不足。」，退休金准备的规划各家建议纷云，莫不以「现金为王」来总结，易衍生出到底需准备多少退休金，才足够享受具品质退休人生的议题。
建议民众可参考「退休前累积资产」，透过「利变型终身寿险」结合「医便利医疗照护」，可减轻住院医疗费用负担，并且当生病住院后能「提供弹性资金」的寿险商品，因为无论人生哪个阶段，拥有令人安心且弹性的现金资产永远是当人生遇到问题的最佳解方。
据相关资料，全世界每3秒新增1名失智症患者，2018年国际失智症协会推估全球有5000万失智症患者，到了2050年更将高达1亿5,200万人，国内失智人口也是逐年增加。
中国人寿指出，面对高龄化社会趋势下的失智风暴，中国人寿推出首张以失智议题为诉求的外溢保单，以事前预防、事中因应、事后补偿等三大攻略，协助民众打造失智保障网，同时也积极透过线上线下失智友善议题的倡议，唤起民众对于失智预防与失智认识的重视，例如于企业网站建置「健康防失智」专区，以轻松幽默方式传递失智预防正确观念。