「人生还没有结束」老年保险怎么买？教你从4面向思考

（图／小花平台提供）

最近看了一部高分催泪韩剧《我亲爱的朋友们》，剧情讲述呐喊着：「人生还没有结束，我们还活着」的黄昏青春的一族们依旧活力四射，正当走向人生尽头却发生许多令人意想不到的故事。记得其中有一幕令人印象深刻，一位奶奶在丈夫去世后独自一人生活，心心念念担心着自己有老年痴呆症，会给子女带来麻烦；然而不幸地是，她最终仍是罹患了老年痴呆症，三个儿子中仅有小儿子经常来陪伴照看，其他两个儿子则是不闻不问……。

犹记得小儿子回到家里帮忙做完家事后，直接躺在地板上休息，此时奶奶也躺在一旁并心有所想的看着他……；虽然这只是一个很短暂的片段，搭配上当时照射进来的阳光，整个画面让人有一种莫名的感伤，不觉心头一酸，直到现在，这个画面也一直留存在记忆中。

剧中的奶奶看起来年近七旬高龄，在当前的人口定义下，年满65 岁即被视为高龄者；有关老年，每个人都会变老，其实你我应该在意的，除了豁达接受「自己变老」这档事外，更重要的是，如何让自己的第二人生过得好！提醒你：退休保障规划要趁早，已是俨然趋势，千万别再认为退休是40、50岁以后才需要思考的人生计划，那么你可能已经错过了大好的存粮时光。

因应人身风险4个关键思考点

老后，保险怎么买才有保障？寿险业者建议，想要聪明买保险、避开投保地雷的第一步，就是确实厘清自己的需求，找出最想规避的风险，并把这个风险转嫁在保险上，这样才能让投保买在刀口上，不需花大钱也能买到保障周全、保额充足的保单。

针对老年人的投保需求，最想规避的风险不外乎年老、生病、失能及死亡等4大风险，可以透过保险来转嫁无法预见的疾病与意外风险。

首先要提到的是「年老」的风险─随着现代人愈来愈长寿，「活得太久」竟也成为一种社会风险……。

近来国内人口快速老化，长期照顾需求人口数遽增，城乡医疗资源分配和长照专业人力需求已然炸裂，加上国人「不健康余命」已增加至近8.5年，在这段时间有可能卧病在床或是失能、失智而拖累家人……，最后甚至活得没有尊严。

随着年纪愈大，除了薪资可能大不如前外，保费也相对较高，建议最好能及早做好完善的退休理财规划，让自己的退休生活过得安稳，也过得精采，像是住院日额和实支实付型医疗险、享有健康促进增额保障的外溢保单及提供有手术、住院、长照、失能等多样的长期照顾险，就是一套好保单。

其次要说到的是「生病、失能」的风险─以前的人常说：人吃五谷杂粮，没有不生病的……。

面对临时发生不可预期的紧急伤病，乃至于不幸发生失能需要长期照顾，除了政府提供最基本的全民健康保险外，另也建议将住院日额医疗险、重大伤病险，癌症险及长照＋失能等保障规划纳入考量。

最后再说到的是「死亡」的风险─一旦身故，直接面临的问题是：走得太早、责任未了……。

人身寿险就是要解决「走得太早、责任未了」这个问题，特别是保单上指定受益人的部分，可以充分体现「保险的真谛」：把财产留给真正想要照顾的家人，不给下一代子女造成负担！

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