失能、长照险 中壮年靠山

中壮年族群通常是家庭的经济支柱，面对上有老、下有小的状况，寿险业者认为应该是最重视保障规划的族群。图／本报资料照片

目前市面上三种长照、失能相关保险比较

中壮年族群通常是家庭的经济支柱，面对上有老、下有小的状况，寿险业者认为应该是最重视保障规划的族群，随着国人平均寿命不断延长、医学不断进步，这族群除了寿险、意外险、医疗险等基本保险规划外，意外失能与长照保险成为近年来热门险种，甚至有业者推出结合两者的终身寿险，适合中壮年族群来强化家庭保障。

寿险业者表示，目前市面上的失能险主要以失能程度来理赔，长照险则以疾病引起的生理或认知功能障碍下符合长期照顾状态为依据，由于多为长年期保单且开始规划相关保险时投保年龄已经不小，保费支出上会是不小的费用，且失能和长照都要兼顾的话，保费支出又更高。

以失能险来说，寿险业者认为对中壮年族群的重要性相对其他族群高出许多，主要是因为其已是家庭经济支柱，若还因失能无法工作且必须仰赖别人打理生活，会冲击家庭的程度最为严重，建议有预算的民众应该尽早透过终身失能保险来补足缺口。

一般失能终身寿险只要被保险人因意外或疾病，符合失能等级表1～6级认定，即按月给付失能生活扶助保险金，用来给付长期照顾所需的定期花费，至于每月给付分期金的多寡则依个人需要的照顾条件来估算，通常要申请外籍看护工，一个月基本花费至少2.5万元，若是想入住专业的养护中心，金额就需再增加。

另外，考量失能失智者照顾时间平均超过7年，最好选择分期给付时间10年以上的保单，避免因高龄长寿、保险给付突然中断的情况。

友邦人寿认为，面对失能、特定伤病的最好支援，是接受治疗的庞大医疗费能获得即时一笔资金及长期照护的稳定金流；因此友邦人寿推出的全新的利变型终身保险，强调针对12项严重特定伤病及意外伤害1～6级失能，提供单笔即时照护保险金应急；7项严重特定伤病或意外伤害1～6级失能，保险金补贴长期照顾，身故保险金则可传承给下一代，希望将终身寿险的功能极大化。