善用保险规划 打造晚年靠山

台银人寿长照险初年度保费收入比较

根据行政院主计总处统计，国人平均余命81岁中，平均不健康存活时间长达8.5年，也就是说，如果65岁退休，到73岁是健康生活，73岁以后到81岁可能要面临庞大的医疗费用，如何透过保险或其他理财商品做好资产配置，提早规划退休后的整整16年的预备金，准备足够的晚年生活资源，已成为多数人重要的课题之一。

合库人寿总经理蓝年绅表示，每个人的人生阶段所遇到的状况及需求不尽相同，建议民众以四方面来考量。首先在「保险规划」方面，由于保险是重要的控制风险的工具，可帮助保护自己和家人的财务安全，因此应建立适当的保险计划，包括人寿保险、健康保险、保障型保险、投资型保险等。当然要根据个人需求和风险承受能力，选择适合的保险产品。

蓝年绅指出，其次可辅以其他投资商品，例如「定期定额」投资稳健型的理财商品；三是「多元化投资」到不同的资产类别中，例如投资型保险商品有近千档的标的可以选择，还可以免费转换标的，同时也提供保障的功能。其四一定要定期评估和调整，根据不同时期的需要，进行必要的调整和重新平衡。在选择投资型保单时，应选择标的数量多的保单平台，来增加转换标的空间；但在此同时，标的计价币别种类、配息或配权方式，也是在比较评估的重点，如此一来，可让自己日后有更多元的转换选择。

台银人寿认为，由于每人一生平均有8.5年是「需要依赖他人照顾」的，照顾者平均每天需照顾约11小时，有约五分之一的工作者迫于分身乏术，离职回家照顾家人，面临经济缺口及精神压力的双重压力，为了减轻一旦发生长照状态时对家人所造成的压力，民众也可以选择长照险。对于长照险的选择，建议考虑五个面向。

一是选择「还本型」或是「消费型」？如果被保险人都未符合长照状态，还本型可退还所缴保费，留爱给家人，有类似寿险的功能，但保费较高；消费型保费较低，如果再搭配较长的缴费期间，可使得保费的压力更小；二是评估分期保险金年限，长照是一种长期抗战的状况，建议至少要有足够的年限，确保金援不中断；三是注意给付频率与理赔次数，以给付频率来说，有些商品是年给付，有些商品是月给付，可以依个人需求选择；而理赔次数上限，则会影响到分期保险金年限的长短。

四是了解是否有豁免保费条款，如果发生长照状态，又没有其他金援时，有可能无法持续缴纳保费，这时有豁免保费条款的保险商品，就可以在符合条款的状态下，免除缴费，并持续拥有保障。五是免责期间的长短，符合长照状态后，需持续一定期间才会启动理赔机制，这段期间称为免责期间，免责期间愈短，能愈快请领保险金。

另外，现在市面上的长照险，承保年龄大都落在60到70岁，有规划意愿的保户，建议趁身体健康时，及早投保，而且通常投保年龄越轻，保费也会较为便宜，可以减低经济的负担。