趁早理财规划 可善用年金险

年轻人规划保障掌握「先保大再保小」，从「大风险」开始规画，并掌握三大原则「保意外」、「保重大」、「保实支」。图／台湾人寿提供

年轻人投保策略

「Z世代」逐渐成为社会的中流砥柱，投保习性也跟着转变。在1990年代中后期至2010年出生的年轻人，又被称为「数位原生代」，在网路资讯爆炸时代出生，变化快速环境下，除对数位掌握度更高外，也习惯自行搜寻资讯后再作决策，投保的习惯与观念也会有所不同。

据台湾人寿内部网路投保数据，20～30岁的年轻人，网路投保年金险的比例成长2倍，人均年金险保单3.2张，高于40～60岁人均保单2.9张，打破过往年金险以年纪较长且收入较高的40～60岁为主力的印象，也显示年轻族群习惯善用网路投保，同时显示市场动荡下，年轻族群越来越懂得善用年金险，提早开始累积退休后现金流。

年轻人该如何规划保险保障？台湾人寿通路营运总处总处长廖俊祯资深副总经理表示，年轻人规划保障记得「先保大再保小」，因年轻人通常预算有限，要将钱花在刀口上，可从「大风险」开始规划，也就是相对「最易发生」且发生后「损失最大」的风险，并掌握三大原则「保意外」、「保重大」、「保实支」。

首先是「保意外」，依卫福部「2022年国人死因统计」发现，15～24岁年轻族群死亡原因中逾4成来自意外事故，且为所有族群比例最高，建议着重个人意外保障，像是意外险，除身故保障外，也有意外失能保障，依失能严重程度，按比例给付保险金，作为发生失能后经济上的补偿。

第二是「保重大」，建议年轻族群可规划重大伤病险，保障范围相对大，除保单条款约定除外项目，保障范围依循「全民健康保险重大伤病项目」提供保障，再者取得重大伤病证明后，即符合保险金请领条件，理赔认定明确，而一笔领回的重大伤病保险金，即可作为疾病发生所须的医疗费用补偿。

第三是「保实支」，在重大风险皆规划后，可附加实支实付住院医疗险，虽原则上就医大多有健保给付，但若是新式手术或是健保未给付的自费医材，则仍须自行负担，因此透过实支实付住院医疗险，在保险额度内和保险公司实报实销，能确保就医时享有医疗品质，无须为费用忧心。

廖俊祯也提醒，初期年轻人预算有限，在规划一张主约保单后，原则上可在主约下附加附约，透过附约「低保费高保障」的特色，来补足个人保障缺口。举例来说，投保意外险主约后，可在主约下附加医疗保障附约，附约一年一保的特性，每年相对低保费就有高保障。

但要留意，定期险的保费通常会随年龄逐年增加，且属于消费型保险，并无资产累积功能，因此还是要每年检视保障内容，等收入稳定有余裕且身体仍健康，逐步将定期险附约转为有保单价值金的终身保单，除补强老后疾病风险外，也有资产累积功能。

在拥有基本保障后，年轻人若想透过保单进行理财规划，廖俊祯指出，对于年轻人而言，6年、10年或许很长，但若定期投入累积资产，过一段时间回头来看，就会发现已达成「人生一桶金」。若仅透过薪水累积退休帐户，表面看来难度很高，但也因为距离退休还有一段时间，把握「时间复利」效果也能累积一定程度的财富。

他建议可采用投资型保单，除了保障也有财富累积的效果。假设投保变额万能寿险，寿险保额100万元，每月定期投入保费2,000元，在扣除保费费用以及保险相关费用后，其余金额投入自选投资标的，如指数股票型基金（ETF）、共同基金或全权委托帐户等，可累积保单帐户价值，也同时有100万元寿险保障，有利于年轻人累积人生第一桶金。