趁过年超前部署「长照险」！ 业者：及早风险规划很重要
▲寿险业者呼吁，年轻人提早为自己部署「长照险」很重要。（示意图／取自免费图库Pixabay）
对许多北漂族而言，农历年节是难得与家人长聚的时候，面对父母真的一年比一年老，除了帮父母检视保单缺口，也想趁现在有工作能力的时候，及早做好风险规划，为自己补足未来可能需要的费用，避免日后造成家人负担。
「确实风险规划要做好」有业者以自身经历表示，妈妈在被检查出肺癌时，已经是第四期了，且仅剩六个月，「当时妈妈神智还很清楚，但已经没有力气把保单找出来，只能用一丝力气写一张List，告诉我们保单在哪里、到时候该怎么办、受益人有谁。」，因为妈妈及早为规划长照险，让他深刻体会超前部署的重要，因为如果真的出现「万一」，就能减轻子女负担。
据了解，「长照险」优势主要有二，第一「保障范围广」，不限疾病或意外，只要确实符合长照状态即可；第二是「长照状态定义标准明确」，日后较不易有理赔争议。
观察市面大型寿险公司的长照险，台湾人寿「爱家宝终身保险」的特色是，经认定符合长照理赔状态，则可选择从保额中一次性提前给付50％，做为「长期照顾保险金」，优先照顾自己，维持生命尊严，也无需每年重新认定长照状态，降低对病人及家属的折磨及理赔认定困难的痛点，高额长期照顾保险金也能支应进入照护所需的紧急医疗费用。
过去，一旦发生长照状态，被保险人若意识清楚，可用拇指印代替签名申请理赔；若被保险人昏迷或意识不清，就必须申请「监护宣告」，再由监护人帮被保险人申请保险理赔，申请过程相当耗时。
台湾人寿强调，「台湾人寿爱家宝终身保险」还有个特色是，当长照状况发生时，可立即启动长期照顾保险金一次性给付，不仅可先支应各项必需性费用支出，缴费期间内也享有豁免保费。
内含的「指定代理人机制」，就是在投保当下可约定指定的二亲等内亲属为代理人，一旦发生长照风险，其可代为申请长照保险金让保障更周全。
台湾与亚洲其他主要国家相比，老年人口比率仅次于日本，与南韩相当，2025年就要迈入超高龄社会，2034年全国一半以上都将是超过50岁的中高龄人口。
若长照需求不断上升，看护支出费用预期也将愈来愈高，全天候照顾人员外国籍每月约需2万元以上，本国籍每月高达6万至9万元不等，如入住长期照顾机构，每月也要2万至4万元，若再加上照顾者与被照顾者的薪资收入损失，以及照护需求耗材费用等真的难以想像。
另一名业者也强调，风险规划真的很重要，通常都会建议越年轻投保，保费越便宜，有些人会说，如果有万一就放弃急救就好，「但如果角色对换，我们有孩子，当他生病了，会忍心放弃急救吗？当然会救到最后一刻。」
因此，他建议若民众经济能力许可，可选择终身型商品，像是南山人寿「圆满人生长期照顾终身保险」，可保障至保险年龄110岁保单年度末，如果被保险人没领过各项保险给付时，还能享有所缴保险费总和1.06倍的身故保险金或祝寿保险金。
如果预算不高，选定期型商品「南山人寿青年护照长期照顾定期健康保险」也可以，除长期照顾状态外，对完全失能者也提供一次及分期给付保障，如缴费十年，就能保障十年，帮年轻族群减轻预算压力，也能加强中壮族群人生黄金期的阶段性保障，但有一点要特别注意，续保的保险年龄不能超过60岁。