逾5成年轻人布署长照险 寿险业者建议挑选时不得不注意的两件事！
▲逾5成年轻人布署长照险，寿险业者建议挑选时不得不注意的两件事。（示意图／取自免费图库Pixabay）
卫福部推估，台湾到民国119年，对长照型住宿需求人数会达到17.5万人，还有4.2万个床数需要布建，虽然行政院通过长期照顾服务法部分条文修正草案，送立院审议，让设有长照相关科系的私立高中以上学校得设立住宿式长照机构，但大部分民众担心的是，床位充足之后，费用仍是大问题，这时候长照险就显得很重要，但前提是医疗险、意外险实支实付要先买齐。
坊间长照机构１个月须支付的费用近4万元，尿布、看护垫、洗衣及伙食另计，看护1天2,000元，一个月就6万元，加起来10万元跑不掉，不过，许多民众谈到「长照险」，会觉得「保费非常昂贵」，其实不然，因为真正发生问题的时候，它的投报率其实非常高，当被保人丧失自理生活能力时，长期看护险会定期给付保险金，提供被保险人看护费用上的补助。
2025年即将迎来超高龄社会，卫福部统计长照需求人口将破100万人，全台也有超过231万人因照顾家人影响到工作，面对高达五分之一踩到长照地雷的机率，趁年轻及早规划长照保障才是最有利的风险转嫁方式；长照风险日益受到重视，据一间寿险公司内部资料统计，近年投保长照险中，超过5成为20到39岁年轻人，显示长照议题已在年轻世代发酵；因此，寿险业者也开始超前部署长照保障，并特别针对年轻世代推出长照专案，让年轻世代可依据预算不同选择定期或终身的长照保障，「其中，一天不到3元，享有最高领取1,041万元长照金」。
以30岁女性投保保额5万元的10年定期长期照顾定期健康保险，附加定期健康保险附约（保额1万元）为例，年缴保险费1,040元，最高总领1,041万元保险金，假设在保障期间内因疾病或意外持续符合保单条款约定的长期照顾状态，可先领一次给付的保险金81万元，含长照初期照顾保险金15万元、长期照顾安置保险金30万元、长期照顾复健保险金36万元，解决长照初期急需用钱的燃眉之急，每3个月再给付15万元长期照顾保险金，最多给付64次（16年），共960万元，不用担心每月固定支出的看护费用及耗材杂支。
若预算充足可考虑投保长照终身保险，让保障更长久，以30岁男性投保保额5万元，20年期的「终身方案」，附加定期健康保险附约（保额1万元）为例，年缴保险费5万1,650元，若发生事故持续符合保单条款约定的长期照顾状态，即可豁免保险费，并领一笔长期照顾复健保险金66万元，及每半年再给付30万元长期照顾保险金，最多给付31次（15.5年），最高总领996万元保险金；若不幸身故或完全失能，另给付1.05倍终身保险部分应缴保险费总额（须扣除已领各项保险金总额）。寿险业者建议，想要有更好的医疗品质，实支实付保障额度显得相对重要。另一方面，国人平均寿命延长，但谁都无法确保自己能健康长寿，若不幸需要被长期照顾，看护、辅具、营养品等费用，每月估计至少支出4万元，建议可透过长照险来转嫁风险。
「保险是需要而不是必要。」综合不同寿险业者的建议，除了主约加赴约可以买到人生风险，但也建议医疗、意外实支实付意外险要先买齐，再来买长照险。另一方面，国人平均寿命延长，但谁都无法确保自己能健康长寿，若不幸需要被长期照顾，看护、辅具、营养品等费用，每月估计至少支出4万元透过长照险来转嫁风险，也须注意以下几点：第一，还没有实支实付保障的民众，建议规划保额30万元，保障一次购足；若已有实支实付保障的民众，除了检视自身保额是否足够之外，还需注意保障年期是否符合需求，目前多数民众拥有的实支实付险以一年期附约为主，类似租房子，每年要缴费才有保障，最高仅续保到80岁，在高龄化趋势下，若想确保老年医疗保障不间断，建议可以长年期实支补足，保费不随年龄增加而提高，概念类似买房子，缴费期满后，即可享实支保障到90岁，没用到还可支领「满期保险金」，建议民众趁有经济能力时及早规划，保费也比较便宜。第二，考量民众普遍照护费用支出，寿险业者也建议长照险保额至少要4.5万元；再根据想要的照护品质提高投保额度，同时部分商品另具实物给付功能及最高享15%保费折减的外溢回馈机制，以便民众可依自身需求及预算规划适足的长照保障，如果预算有限，可选择定期或以主约搭配长照险附约来拉高特定期间保障额度，未来再逐步补强、完善保障。