一张表搞懂失能险与长照险！ 挑选时必留意2大关键
▲类长期照护商品的比较。（图／记者戴瑞瑶制表，资料来源为锭嵂保经）
近期又传出知名艺人因病长期卧床的消息，看着这样的新闻，你是否该检视自身长照保障是否足够？保险专家指出，在购买或检视类似长照保单时，千万不要只被「长照」二字绑住，目前市面上有许多类长照商品，像是残扶金、失能险等，名词不同理赔项目也不同，对于小资族建议可先从失能险开始补足。
不少民众认为，购买长期险就必然拥有长照相对应保障。锭嵂保经区经理陈宣佑提醒：「一切都要看保单的条款与身体状况来定义！」他举例，他曾有一位保户因车祸，导致关节产生永久的肌能运动障害，被认定为下肢肌能残障，后获失能险理赔120万元，在相关疗程后，虽无法完全复原，但自理生活与部分运动，皆没有问题，目前保险公司也每月提拨6万元生活扶助金给他。
陈宣佑表示，长照类产品多，包括长照险、失能险、类长照险，民众投保前应多思考自己想保障的方向与可能发生风险。他强调，保险的功能就在于解决活太长、病太久、走太早3大问题，可以区分6大保障，分别是寿险、意外险、医疗险、癌症险、重大疾病(或重大伤病险)、失能险(或残扶)。
若是预算有限的情况下，第一优先要解决的是「病太久」跟「走太早」，除了寿险、意外险、医疗险，还可以考虑保障面向广的失能险。对于未来可能发生的意外或是各式残疾的风险控管，如失明、失聪、失去某些器官等，投保失能险可获得相对的保障。
陈宣佑指出，失能险因为适用情况多，其贩卖件数与金额，已远远高于同类的长照险。他建议民众，如欲购买失能险应该注意2项重点，分别是生活扶助金额度与生活扶助金给付月数。
「生活辅助金」指的是，当理赔情况发生后，保户每月能领到的费用，费用会依残废的等级决定可领取的成数，最高可达100%。陈宣佑提醒，有些民众会有保费越高，生活辅助金保额越高的迷思，但其时保额的高低，主要还是依据不同的商品有所分别。
而「生活扶助金给付月数」指的是民众能领取生活扶助金的时间，依保单与残疾等级有所不同，市面上目前的最高给付月份为50年。另外，还有部分的保单，在生活扶助金给付月数已满时，只要保户仍然生还且未满保单规定的上限年纪，还会持续理赔生活扶助金给保户，依市面目前的商品，失能险目前的最高给付上限可达100年。但民众理赔时仍须注意，生活扶助金的发放，并非一定会发到给付月数，当保户体况已经复原，不符伤残资格时，保险公司得视情况终止给付扶助金。
▼失能险保单的生活扶助金条款，每份保单规范皆有所不同，以各家各商品的保单条款为主。（图／锭嵂保经提供）