失能险「保证给付」陆续停售…专家曝光另一种选择！挑保单4大重点必看
▲失能后无法工作，医疗费用与看护费用是庞大的负担，让民众注意失能险的重要性。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
今年多家保险公司陆续停售失能险保单，或者改版调整失能险条款内容，取消失能扶助险、残扶险的保证给付，立即引起讨论和抢购潮，民众就怕买不到。锭嵂保险经纪人表示，未来保单内容对保户有利的条件将慢慢调整，商品调整是必定趋势，那么在保险选择减少的情况下，或许也可以思考「还本型终身失能险」。
「原来之前有那么多超值的失能险商品，怎么以前没趁早投保，好好把握呢？」面对失能险停售改版，多数民众不禁紧张起来，担心未来买不到，锭嵂保经表示，其实民众只要有风险规划的意识，现在投保失能险也都不嫌迟。
失能险停售到底在疯什么？锭嵂保经解释，多数失能险理赔认定简单，且只需判定一次，就可理赔十几年生活费，同时保证给付的时间又拉得长，「对保险公司来说，赔出去的钱、比不上收进来的保费。」而保险公司背后的再保公司，感受到理赔损失逐渐增加，决定提升再保费率，就造成了保险公司得调整商品内容、修改理赔条款才能平衡的局面，因此产生这波停售热潮。
▲失能险购买前必须了解保障内容。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
锭嵂保经表示，在这一波停售潮，网路上的失能险话题多聚焦在「保证给付」、「扶助金理赔启动条件」、「投保体况」和「保费豁免」。原因是，未来的失能险保单对保户有利的条件都将越来越少，尤其是前阵子倍受瞩目的「不还本型」终身保单，多是保障划算又便宜，且具备上述条件，询问度和投保件数一时暴增不少。
借由讨论，大家渐渐发现「具备保证给付且时间够长」、「投保体况和扶助金启动条件较宽」和「保费可豁免」都是对保户非常有利的保障。有鉴于此，锭嵂保经提醒，日后挑选失能保单前一定要先注意4大重点：
1、保证给付：指失能达到可领「每年／每月扶助金」的条件时，保证可领多少钱的意思，当保户领到一半不幸身故了，亲属们也可以继续请领。
2、投保体况：被保险人的身体状况，从健康到不良，依序可分成「优良体」、「标准体」、「次标准体」、「拒保体」，是保险公司考量该不该承保的一大因素。
3、保费豁免：当被保险人失能到某种程度时，可不用继续缴交保费，而保单依然有效。
4、扶助金启动条件：有的保单条款会要求被保险人在失能诊断确定后，隔6个月以上的时间才开始给付扶助金，而有的保单则是诊断确定后就可以给付。对保户来说，后者的情况自然是比较好的选择。
▲「还本型终身失能险」也是一种选择。（图／pixabay）
锭嵂保经指出，未来这些对保户有利的条件都将慢慢调整，例如，保证给付期间缩短、部分保单从接受「次标准体」改成只能承保「标准体」、保费豁免的条件提高等，商品调整预期是必定趋势，因此可以考虑另种商品「还本型终身失能险」。
锭嵂保经进一步解释，「还本型失能险」费用比起「不还本商品」，每年略贵几千元，但不仅上述提到的有利条件都具备，部分商品还有额度颇高的「失能复健补偿金」，甚至还有商品多了一笔等同主额的「重大烧烫伤保险金」，就连投保时的职业限制也相对宽松；且如有需要，每月扶助金一样可提前给付，上百个月的钱一次理赔。
此外，也有商品规定因意外事故导致失能，还可依比例再多领一笔保险金。锭嵂保经表示，由于是还本型商品，假设有天不幸身故，也可退还一笔接近保费的钱给家人，综合而言，还本型失能险也是个好选择。
▲失能险考量重点。（图／记者杨络悬制表）