新制砍杀储蓄险「保费还贵30%」！保险专家曝光投保观念：这2种保单满足理财需求
▲保险商品类型多，需要花时间厘清和了解。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
「保险新制」正式实施，除了调整储蓄成分比例、增加寿险保障成分之外，保单在精算过后至少调涨5%至30%。面对2020年下半年投保趋势，民众持续关心需购买何者保险商品，保险专家也强调两大观念，应先检视资金与生活规划评估需求；若有理财需要，则选择适合的保障与投资，例如参考利变型保单或投资型保单，依循步调进行财务规划。
保险新制包括调降新契约责任准备金利率、调高死亡保障门槛、宣告利率平稳机制、契约服务利润（CSM）不得为负数等，势必将反映在保费上，尤其长年期保单影响较大，如终身医疗险缴费期10年、20年的保单涨幅恐达30%，且储蓄保单不再是存钱的工具，也买不到短年期高利储蓄险。
安联人寿行销长资深副总经理郑祥琨表示，不论民众薪资多少，至少都要先做好风险规划。首先，透过「保单健诊」检视保障缺口及需求；其次，确认未来5至10年内的人生计划；最后，规划保单时，注意保障额度至少为年所得的10倍，而保费支出以不超过年所得的十分之一为限。
「保单首选填补保障缺口，其次选择兼具投资风险分散的特色。」郑祥琨说，规划保单时，可以参考具定期定额缴付保费以投入连结投资标的功能之投资型寿险保单，「投资型寿险保单不但具透明度高、保险、投资一次拥有的优点，更可依不同阶段经济收入、保障需求，弹性调整保单内容，选择符合自身需求的保障与投资比例。」
▲民众考虑购买保险前，应先重新检视是否有需求。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
全球人寿商品部副总经理郑中安解释，寿险保障的成分提高，主要差异是让保单中原本即存在的保障成分与储蓄成分的比例调整。值得注意的是，「利变型保单」的市场定位没有改变，预期对于销售会有短期影响，中长期而言仍会回归消费者对于此类商品的需求。
郑中安指出，「利变型保单」因拥有宣告利率，相较于其他保单，仍具有宣告利率弹性调整的优势，能反应市场利率变动「进可攻、退可守」的性质，较能满足以中长期退休规划或资产累积为诉求的民众需求。
另一方面，郑中安认为，今年下半年在疫情控制及经济影响稳定，加上「传统储蓄型保单」在新制上路后法令变严格，「投资型保单」业绩可望回温，市场应会持续发展连结类全委或投资标的平台型之「投资型保单」。
因此，郑中安预期，在市场利率持续探底的趋势下，提供附保证给付的「投资型保单」逐渐受市场青睐；有别于过去投资型保单清一色都以「趸缴」为主，因应近期资本市场波动剧烈，以「期缴」方式定期定额投入是相对稳健的做法，预期「期缴投资型保单」也开始成投保趋势。
▲保守型理财的民众选择的储蓄方法会优先选择定存或储蓄险。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
综观保险商品变化的一年，联众保险经纪人副总经理杨振州建议，民众如有理财需求，且风险承受度较低，仍可适度考虑「利率变动型商品」，但以美元计价保单为宜，主要是考量台美利差，加上美元为国际强势货币。
杨振州认为，风险承受度较高的民众，则可以考虑「投资型保单」，全球股市经过这波疫情、油价下跌冲击后，评价面已低于2019年底、今年初，可利用投资型保单定期定额布局优势进场。
至于健康险方面，杨振州表示，如有预算充足，应建立医疗、长照、失能等三大保障防护网；如预算较不充裕，也要想办法逐步建构完整的保障，才能迎战不确定的疫情、老年化的社会。
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