「保险4大新制」7月上路！保费连环涨价恐贵30% 储蓄保单不再是存钱工具
▲「保险4大新制」准备来了，民众担心保费变贵。（图／123RF，示意图，与本文无关）
「保险4大新制」将于7月1日正式上路，包括调降新契约责任准备金利率、调高死亡保障门槛、宣告利率平稳机制、契约服务利润（CSM）不得为负数等，势必将反映在保费上。寿险业者预估，未来推出的「终身医疗险」保费连环涨价，幅度恐达30%。
金管会保险局宣布，7月起调降各币别适用的新契约责任准备金利率，其中，新台币保单调降1码（0.25百分点）、美元保单降2码（0.5百分点），其他如澳币、人民币保单也有调整。若以终身寿险计算，新台币保单调降1码，保费平均上涨5%至10%，而美元保单调降2码，则可能涨15%至20%。
寿险公司一名高阶主管向《ETtoday新闻云》记者分析，保单种类相当多种，每张商品差异也大，这次调降新契约责任准备金，对于长年期保单有着较大的影响，例如终身型寿险、终身型医疗险等，涨幅将增大，如终身医疗险缴费期10年、20年的保单涨幅恐达30%。因此，就财务分配来看，民众想改买较便宜的定期险，或者将终身保险的额度改低。
▲保守型理财的民众选择的储蓄方法会优先选择定存或储蓄险。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
责任准备金利率是寿险业者收受保费后，需要提存多少准备金至帐面上的依据，例如，假设寿险业收取100元保费，当责任准备金利率为6%时，就要拿94元作为提存金额；当责任准备金利率为2%时，寿险业就要提存98元至帐上。
也就是说，当责任准备金利率调降时，寿险业者的提存金额将会变得更高，压力变大而且利润被挤压，因此，寿险公司为了避免出现差损，就只好计划在保单上获得更多的费用。
其次，当金管会调高死亡保障门槛，除了储蓄险保费将变贵之外，储蓄功能也降低，平均涨幅最高达30%。寿险主管举例，以往买100元保费，可以用90元储蓄、10元做死亡保障；7月新制上路后，仅能用85元储蓄、15元买保障额度，「储蓄保单不再是存钱的工具，未来也买不到短年期高利储蓄险！」
▲民众在考虑是否要抢购储蓄险前，应先重新检视是否有需求。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
第三，宣告利率平稳机制将于7月实施。金管会要求寿险业宣告利率应考量固定收益债券利息收益率，更贴近实际债市利率，换句话说，这新制将让高利率保单消失，影响范围包括「利变型保单」。
寿险主管指出，以往宣告利率增高，保户的回馈分享金也会变高，如今回馈红利逐渐缩水，加上储蓄险必须重新设计，保费越来越贵，储蓄功能还越来越小，「想储蓄的台湾民众怎会想买，谁要买一堆保障？」
最后，金管会也将合约服务边际（CSM）不得为负值，并纳入商品送审规范中，意思就是，寿险业者不能卖赔钱的保险商品，宣告利率也将纳入敏感度测试，势必将减缓传统型保单销售力道。