7/1上路！保险7大变革一次看　保费喊涨、开放网路投保2险种

▲保险7大新制今天正式上路，金管会新增网路投保2险种，同时也开放邮局卖火灾、地震险。（示意图／pixabay）

记者纪佳妘／台北报导

7大保险新制今（1）日正式上路，包括责任准备金利率调降、死亡保障门槛调高、宣告利率平稳机制、契约服务利润（CSM）不得低于零等，保费涨幅约1成至3成不等，连带影响到保户的荷包，同时金管会也开放邮局、Gogoro等电动机车厂商可卖更多产险商品，以及网路投保新增海域险、投资型年金险。

保险新制一、责任准备金利率调降

金管会公布各币别新契约责任准备金利率调整方案，其中新台币、美元及澳币保单责任准备金利率将分别调降1码、2码、4码，其余澳币、人民币保单也有调整。如此一来缴费3年以下、存续期小于6年的新台币保单，责任准备金利率则史上罕见降到0，意味着趸缴6年期储蓄险恐在市场上绝迹。

当保单的责任准备金利率调降时，寿险业者的提存压力也将提高，因此往往会反映在保费上，寿险公司主管透露，责任准备金利率会牵扯到保价金、身故给付等相关保单，而「储蓄成分较重的话，保费受到利率的敏感度较高」，其中终身型寿险影响最大，预估每降1码，保费至少涨1成，美元保单降2码，平均将涨1成至2成。

保险新制二、死亡保障门槛调高

金管会公布人寿保险死亡保障门槛，要求保户16岁至90岁之前，死亡保额至少要高于保价金，也就是寿险保单将提高保障成分，降低储蓄比重。举例来说，民众现在花100元保费，其中90元用于储蓄、10元用在死亡保障，未来将调高后，15元用在死亡保障、储蓄就会降至85元，意味着民众可用低保费，买到高保障，不过若是想要维持一定储蓄比重，保费将会变高。

市场推估未来民众难买到短年期高利储蓄险，而「附保证给付」投资型保单可望成为下半年主力商品，不过寿险公司主管分析，投资型保单风险由保户自负，而附保证给付的风险则转回保险公司，因此仍得观察后续情况，一般来说「保证最低身故给付（GMDB）」风险相对可控，而「保证最低提领金额（GMWB）」风险较大，更要做好避险措施。

保险新制三、宣告利率平稳机制

金管会宣布建立「宣告利率平稳机制」，要求寿险业未来贩售利变型保单时，宣告利率应考量固定收益债券利息收益率，更要贴近实际债市利率，确保业者不会冒着赔钱风险，以高利率保单抢客，同时也为了接轨IFRS17。

所谓的「宣告利率」是保险公司考量保单对应资产的投资报酬率，扣除必要成本及费用后来订定，但并非保单全期固定或保证，因此保险公司会定期公布各商品适用的宣告利率。

近年来利变型保单相当热卖，主要是有「增值回馈分享金」的设计，也就是保单会随着市场利率变动，有可能高于或低于银行定存的利率，因此当宣告利率越高，保户的增值回馈分享金也会越高，反之宣告利率调降之际，保户所领到的增值回馈分享金也会跟着缩水。

寿险公司主管表示，这次主管机关订定宣告利率应考量区隔资产帐户固定收益债券利息收益率，并反映必要利润率及费用率后决定，业者更能从区隔资产帐户中，了解资产配置、投报率等情况，作为宣告利率的参考依据，认为这是合理的规范。

保险新制四、契约服务利润（CSM）不得低于零

金管会将保单的CSM（保单计算合约服务边际利润）不得为负值，纳入商品送审规范中，在商品送审时，公司应审慎评估保险商品集中度风险，并将宣告利率策略纳入敏感度测试中，以确保保险商品利润的合理性，落实执行风控管理机制。换句话说，保险公司不能赔钱卖保单。

保险新制五、网路平台投保新增险种

为配合行政院「向海致敬」政策，且因应民众退休规画，自7月1日开始，将新增开放民众可经由异业合作的网路平台，将「海域活动综合险」及「投资型年金险」可列为网路投保商品。

保险局也要求保险公司在网路卖投资型年金保险，应在网站专区、网页或保险公司设置的行动应用程式（APP）投保平台，建立控管与配套作业，充分揭露完整商品，同时不得有诱导要保人的情形，且就保户所点阅或下载及签收的纪录，留存相关轨迹。

保险新制六、异业合作松绑

保险局公布修正「保险代理人保险经纪人与异业合作推广附属性保险业务应注意事项」，从今日起，新增开放邮局可销售火灾险、地震险，以及Gogoro等电动机车制造业者也可销售车联网UBI车险，还有糖尿病服务管理业者推广糖尿病患者健康保险。

保险新制七、修正试办要点

为有利于保险业申请创新服务业务试办届期能顺利推展业务，以及提升保险业务试办成功案件的效益，明定保险业申请试办应检附文件，包括法令遵循、风险控管、内部控制、资讯安全评估等声明书，保险业及委外合作厂商若涉及搜集、处理、利用个人资料，应取得资讯安全管理系统国际标准认证（ISO27001），以及试办成功案例为其他业者可比照办理的规范。