六大行齐发公告!为啥?凭啥?

(原标题:六大行齐发公告!为啥?凭啥?)

2020年12月14日,工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息个人大额存单、定期存款产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

这是啥意思呢?

想准确理解靠档计息,需在前面加上“提前支取”四个字,靠档计息只发生在提前支取的情况下,即当定期存款期限未到时,客户提前支取定期存款,银行按照靠近已存天数相对应档位的定期存款利率来支付利息

举个例子,某储户购买了一张1年期大额存单,如果在第7个月被提前支取,那么,如果按照“靠档计息”,他可以依据最近一档6个月定期利率,再加1个月活期利率来计息;如果按照“活期存款挂牌利率计息”,则7个月全部按照活期利率来计息。

很显然,“靠档计息”产品的最大特点在于,以活期存款的便利和定期存款的收益兼得为卖点,储户不仅可以提前支取,还不用为提前支取的利息损失买单,获得不错的利息水平。

此次调整,储户们普遍关心,存量产品在不同的提取情境下如何计息。《金融时报记者在采访中了解到,不同银行的处理方法不一。

违反“提前支取按活期计息”规定

为何六大行此番同步调整计息方式呢?最直接的原因在于,“靠档计息”产品的计息方式违反了《储蓄管理条例》中“提前支取按活期计息”的相关规定。

同时,“靠档计息”产品也曾因定价激进惹来社会争议,有些银行的靠档计息在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%,明显超出市场同期限存款利率。在此之前,民营银行发行的“智能存款”产品,也被监管部门一度叫停。

实际上,早在一年前,监管部门窗口指导形式、在全国范围内叫停靠档计息的定期存款,并要求在2020年末之前,相关存款产品压缩至零;大额存单提前支取规则亦将适用该规定。目前,清理大限将至,多家银行发布调整公告,就不足为奇了。

《金融时报》记者在采访中了解到,互联网银行、民营银行等中小银行的“靠档计息”产品主要是智能存款,国有大型银行的“靠档计息”产品则主要是大额存单。

去年末,全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》。今年3月,央行下发《关于加强存款利率管理的通知》(银发〔2020〕59号),各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

在监管多次指导下,目前市面上已难觅靠档计息类产品踪迹,存量产品的处置也正在推进中。数据显示,截至2020年8月末,不规范的活期存款创新产品较基准日(自律约定生效日,2019年5月17日)压降75%,定期存款提前支取靠档计息产品较基准日(自律约定生效日,2019年12月17日)压降38%,均已超过压降计划,压降效果显著

中小银行差异化应对  “一刀切”处理方式引关注

与六大行相比,部分中小银行已在更早时期开始发布公告,并在处理方式上各有差异。

早在今年4月,廊坊银行和张家口银行先后发布公告,对储户持有的靠档计息智能存款进行清盘处理。

8月,广发银行发布公告称,由于国家相关政策调整,该行将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。公告显示,上述业务终止后,不影响客户个人定期存款的到期正常支取计息,即已办理“定活智能通”或“智能分段计息”的个人定期存款,到期支取的将按照存入时约定的到期利率计息,如发生提前支取(含部分提前支取),提前支取部分将按照支取日该行挂牌活期存款利率付息。

国庆节前夕,厦门国际银行的短信通知称因政策调整,在该行持有的大额存单提前支取计息规则在2020年12月1日后全面变更为按照活期存款利率计息,持有到期则仍按发行利率计息不受影响。

对此,有银行工作人员回复记者,“我们是按照监管要求,对该产品清退的。在我们跟客户签订的协议里,也有终止该存款合约的相关规定,所以就有了现在的方案。”

中小银行揽储压力难题待解

业内人士表示,今年以来,银行在揽储成本确实面临较大压力,贷款利率不断下行,存款利率降幅却很有限。特别是中小银行,吸收存款方面压力更大。西南财大金融学院数字经济研究中心主任陈文指出,现在大多数中小区域性银行存贷比只有五十几个百分点,面临的突出问题是缺乏优质资产大量高息吸存的银行一部分是新型民营银行,没有线下网点吸存;本身坏账不良压力大,需要做大资产规模,防止银行“暴雷”。

但是,大额存单等产品尽管补充了银行负债端来源,但也使得负债成本上升,例如有的银行靠档计息会在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%。特别是部分机构此前发行了一些中长期的高利率存款产品,随着市场利率不断下行,渐渐无法支撑这样的高成本存款。

陈文告诉《金融时报》记者,“正如之前监管指出的,大量结构化存款产品是假的结构化存款产品;部分是通过接力形式,即存户购买的是长期限的存款,但允许在规定时点进行转让,根据连续持有的期限获得利息,这种存在较大的流动性风险,即极端情况下可能找不到接力方。整体看,靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本,加大了流动性风险管理的难度。”

监管合规要求叠加市场压力,部分机构提前清盘存款创新产品的做法不难理解,但专家表示,具体措施应更稳妥,商业银行应兼顾合规与消费者权益保护。更进一步来看,中小银行揽储压力难题并未得到根本解决,堵住“靠档计息”漏洞后如何增强竞争力,才是迫在眉睫需要解决的问题。