银行通路「改卖高保障商品」保费收入将暴跌30%！政大教授彭金隆：销售争议会更严重
▲金管会祭出寿险最低死亡门槛新政策，将于7月1日正式生效，引起市场担忧。（图／pixabay，示意图）
今年7月1日起，寿险最低死亡门槛新政策生效，银行保险通路也不能再销售高利储蓄险，改卖高保障商品。面对新政策影响，寿险端与银行端有高度忧虑，且市场调查也显示，预估今年保费收入规模将大幅减少30%至50%；学者认为，在消费者接受度偏低、业绩压力高、且售后服务不足的情况下，未来销售争议将变得更严重。
金管会保险局为了整顿寿险业劝诱买高利储蓄险保单的乱象，祭出寿险最低死亡门槛新政策，将于7月1日正式生效，是希望未来储蓄成分降低后，保户可以买到更多的保额，让保险回归保障本质，也让保险公司财务结构更稳健。不过面对即将上路的新政策，业者预估将重大影响寿险市场及银行保险通路。
国立政治大学银行保险研究发展中心主任、风险管理与保险学系系主任彭金隆表示，针对新政策的推动与后续影响，政治大学在今年1月对寿险业与银行业者进行意见调查，综整结果有几项重要发现，例如，即将实施的新政策，对于直接受冲击的银行保险从业人员看法两极，支持与反对意见相当，却对未来业绩一致悲观。
彭金隆说，目前市场已逐渐接受银行通路必须销售更多保障型商品的趋势，也有着高度的共识，但保险公司与银行也顾虑未来保费收入将受到影响，银行与寿险端超过7成的受访者皆认为，今年银行通路的保费收入规模会大幅减少，甚至会跌落30%至50%左右；受访者多认为，「新制度新商品」直接挑战消费者长期的理财习惯与观念，也是市场预期业绩下滑的主要原因之一。
调查也显示，对银行而言，保障型商品中，较复杂的医疗险（如实支实付型医疗险、长期照护险等）是银行最不擅长的险种，而寿险、投资型保单、意外险保单与年金则销售障碍较低。整体而言，银行端销售保障型商品的意愿与能力仍有提升的空间。
尽管市场预估，投资型保单与债券型商品最可能取代储蓄险商品，但银行业者与寿险业者的看法仍有些分歧。彭金隆分析，国人爱买储蓄险，是因为银行利率太低；如果持续低利率，游资去路仍是个问题。消费者对于商品结构调整的接受度也有待考验。
▲国立政治大学银行保险研究发展中心主任、风险管理与保险学系系主任彭金隆。（图／记者杨络悬摄）
彭金隆认为，银行保险通路在新制度下，会面临「两大压力」，一个是业绩大幅下滑的压力，一个是通路转型的压力。消费者对新商品接受度有待观察，但银行业与保险业者对未来业绩悲观却一致，业者面对业绩下滑又要维持盈余绩效，经营压力确实不小。
距离正式实施还有4个月的时间，彭金隆表示，银行通路对于销售保障商品的准备程度仍待加强，必须进行更多的教育训练，因为保障型商品的后续服务密度远高于储蓄险；如何提升专业训练提升销售服务品质，避免过度竞争压力下导致消费纠纷，这些都是银行端必须努力，也是金融监理机关必须注意的重点。
另外，彭金隆指出，若未来销售过多投资型商品也有隐忧，一旦投资景气反转、投资下跌，保险公司与银行都会面临客户强大的责难导致的商誉风险。
「银行利息过低是储蓄险大卖的主因，如果这环境因素没有消除，未来资金的去路也值得我们观察。」彭金隆说，银行通路的保费大规模或显著减少，对寿险公司及银行业务面确实造成重大压力，因此银行保险商品结构与业务发展方向的大幅调整势在必行。
▲彭金隆表示，银行通路对于销售保障商品的准备程度仍待加强。（图／pixabay，示意图）