利变年金险/广受40岁高资产族欢迎 投保前须留意3重点
▲寿险公司大数据分析,网路投保利变年金险以女性居多。(图/《ETtoday新闻云》资料照)
利变年金险今年成为各大寿险公司网路投保主推的商品,利变年金险有何魅力?消费者应该如何解读这项商品呢?富邦人寿总经理陈俊伴就表示,由于目前全球仍处于低利环境、市场不确定性高,网路投保利变年金险具有持续金流保障、减少对未来的烦恼,同时年金可随宣告利率而累积,减少通膨带来的影响跟压力,因此获得许多消费者关注。
可是,在投保利变年金险前,消费者必须要了解其商品,《ETtoday新闻云》就整理利变年金险3大重点:
买利变年金险关键就是利率,通常保险公司的宣告利率会参考银行定存利率,比银行定存利率再高一点,但若银行市场利率长期处于高档,这样利变年金险的报酬率最后换算出来可能会跟定存差不多。甚至宣告利率能否持续优于市场利率,恐怕连保险公司都不敢保证。
重点2:提前解约不划算
利变年金险若提前解约,保险公司会收取解约金,等于无法完全拿回本金,因此等于资金会被绑在保险公司。趸缴的利变年金险,有些保单是未满1年才会收解约金,但同样是将资金绑保单内。不像银行定存,提前解约损失利息但不会影响本金。所以利变型年金险适合短期没有资金需求的消费者,并且最好是用闲置的资金购买。
重点3:保费包含附加费用
利变年金险虽然不用负担寿险保障成本,但保险公司通常还是会收取「附加费用」,作为保险公司行政费、业务员佣金等。而有些保单为了吸引消费者,会表示不收取附加费用,但所谓「羊毛出在羊身上」,这样的保单宣告利率通常会较低,消费者购买前还是要多方比较。
那么利变年金险适合怎样的族群购买呢?根据富邦人寿大数据分析,网投年金险今年前8月购买最多的前20%保户,他们家庭年收入的众数(最多人)约为200万元,,以40世代居住于台北市、新北市、桃园市的客群为主,他们平均虽只购买1.5张保单,但平均每次购买的保费达到62万元。由此可看出,高资产族群较常利用利变年金险,看准反应市场利率,有计划性地为子女教育金、旅游梦想金、甚至退休金来做准备。
另外,值得注意的是,女性是网路投保利变年金险的主力。根据富邦人寿大数据分析,透过网路投保利变年金险的保户,女性投保的比例略高于男性,女男比约是6:4,而平均购买年龄为40岁,7成消费主力落在35至54岁的攻顶精享族,居住地以双北、台中、高雄等都会区为主。
国泰人寿则表示,25岁到35岁年轻男性,网路投保利变年金险是主要客群,投保方式偏好小额、趸缴(一次缴),并较易受优惠活动吸引。但36岁以上民众则是女性较喜欢利变年金险,且保额较高,并以趸缴方式为大宗,追求稳定及较高收益。
若用市场上某张网路投保利变年金险举例:45岁男性,从保险年龄45岁起,每年购买1张趸缴新台币75万元的保单,连续购买6年到保险年龄50岁,共6张保单,每张保单都是约定保险年龄65岁开始支领年金,并选择年给付。在不考虑任何解约情况、并假设宣告利率为2.73%及预定利率为1.5%固定维持不变时,则每年约可领30万1146元,保证期间20年,累计共可领得约602万2920元,而年金分期给付至其身故或保险年龄届满110岁为止。