工商社论》平议网路银行执照的保守政策

完全没有分行，可以在网路完成所有金融交易的纯网路银行，是近年人工智慧发展与区块链技术突飞猛进后的新形态银行，如果能妥善运用，对于金融体系的效率与成本，将会带来革命性的提升，在不设置分行、节省巨额房租与固定资产的前提下，如果能够吸引到超过百万用户，纯网银的经营绩效将能大幅超越传统银行，显然将带给传统银行极大的挑战，也因此让主管机关与传统商业银行采取极为保守的态度。

金管会对于网路银行的设立，目前设定四大条件，都是极为保守、从传统银行角度出发的条件。四大条件包括：一是纯网银发起股东，现有金融业总持股必须超过50％；而且至少要有一家银行或金控具控制性股权25％，有一定主导性；三是可设自动柜员机，但不宜与实体分行、营业据所结合，尽可能线上完成所有业务；四是没有保障名单，一切看大股东适格性及经营可行性。

在金管会设定的条件下，台湾未来的纯网路银行，几乎就是传统商业银行转投资的子公司，决策主管来自传统商业银行，具有传统银行的DNA与企业文化，样貌也会与传统商业银行近似，好处当然是相较安全，不会给银行局带来麻烦，缺点也当然是缺乏创新精神，科技与先进的AI技术创新，不会在金管会核准的纯网银出现。

其实，两张网路银行的执照会对传统商业银行带来威胁，金管会与业者的讨论，聚焦在如何确保确认新开户者的资料，特别是现今反洗钱的监管重要性超越一切，已经到了草木皆兵的最高规格，金管会要求网路银行证明开户程序万无一失，否则不发执照。

但是，金管会如果真的有意鼓励网路银行设立，可以将开户确实的责任交给网路银行，网路银行的业者自然会用最新的技术，确认新开户（都是自然人）的确实身分。金管会只要给予严厉的查核，不论是采取抽验或是全面查核，只要查到网路银行开户不实，立刻给予严厉惩处。金管会的担忧完全可以用技术来解决。

显然，在安全与创新的两难之间，金管会依照惯性选择了安全。这是不是台湾金融产业发展最佳的决策，当然见仁见智，不过，同样的抉择，在不远之前的2018年上半年，才刚刚发生。

去年立法院会期的最后一天，朝野两党立法委员捐弃党派成见，共同推动完成《金融科技发展与创新实验条例》的立法，综合英国、香港、新加坡、澳洲的机制，引进金融监理沙盒的机制，给予金融科技业者一年、必要时可以延长三年的创新窗口，排除既有法令的限制，展现立法院鼓励金融创新的强烈企图心。

然而，立法院的良法美意，到了保守的金管会之后，执行起来却在层层保守的考量下，失去了金融创新的原意。许多致力于区块链技术与金融创新的团队，在与金管会官员接触之后，发现进入金融监理沙盒，反而会对技术与商业发展带来更大的不确定性，大多都宁愿留在沙盒外面发展，甚至整个团队转移到国外。如果这个趋势不变，最终《金融科技发展与创新实验条例》要不是毫无成绩，就是在主管机关的要求下，将传统银行原本在资讯处下发展的专案，送进监理沙盒作为业绩，结果必然失去先进国家的沙盒机制鼓励突破性科技创新的原意。

其实，金融科技创新绝非洪水猛兽，先进国家的相关政策拥抱创新，不会像台湾金管会那样死守在传统商业银行的阵营。今年3月，G20工业国财政部长与央行行长会议，共同拟定了虚拟货币的规范原则，核心目标是在「杜绝洗钱行为」、「引进金融创新」、以及「保护金融消费者」的前提下，鼓励业者创新。

作为全球金融中心的始祖，英国金融监理局（Financial Conduct Authority，FCA）不仅率先推出金融监理沙盒，在3月14日更发给美国最大的虚拟货币交易网站 Coinbase 营业执照，同意该网站在遵循英国的反洗钱法规、以及金融交易标准的前提下，成为合法的金融业者。FCA要求Coincase增加科技工程师、提升客户服务机制、以及建立法令遵循部门，希望借着Coinbase的Fintech创新带给传统银行体系创新的力量。

欧洲议会经济与金融委员会在6月26日，也发出报告认为虚拟货币与Fintech创新，「相对上安全、透明、而且高效率」对于传统货币体系的冲击有限，世界各国的金融监理主流思想已经形成共识，对于金融科技创新，在「杜绝洗钱行为」、「引进金融创新」、以及「保护金融消费者」的前提下，鼓励业者创新。台湾金管会的高层主管们，或许应该放下过度保守的疑虑，用国际金融监理的主流思考，来面对无可逃避的网路金融创新。