调查指「民众爆买更多健康保险」 政大教授彭金隆：台湾人仍对未来保障没信心
▲国立政治大学风险管理与保险学系系主任彭金隆。（图／法国巴黎保险提供）
针对法国巴黎保险「2019年全球保障型保险受访者调查报告」指出，台湾人平均持有3.3张保单为全世界最高，却仅有67%民众认为「获得保障」。对此，政治大学风管系主任彭金隆认为，台湾民众的健康意识高，却对未来保障仍较没有信心，因此愿意购买更多其他健康保险，也非常重视重大疾病、医疗及癌症的保障，「健康医疗保险将成为台湾保险市场的发展亮点。」
彭金隆透过「全球保障型消费者调查报告」观察指出，台湾虽有傲视国际的全民健保制度，却显示出民众最想买的保险仍是「健康保险」、最关心的重点仍为健康状况与健康风险，主要原因是当面对少子化高龄化社会的来临，一般民众对健康状况威胁特别有感，因此对于未来医疗的需求应是有增无减。
「这个现象显示，全民健保制度越发达，各种有关健康风险的感知意识越高，在学理上本来『主观风险』与『客观风险』就会呈现不同的认知。」彭金隆举例，当「主观风险」较高时，就会拥有更高的保险购买需求，即便「客观风险」较低也会发生同样的情形。
也就是说，当台湾全民健保实施推动后，反而大幅提高民众对健康风险管理的意识，同步带动商业健康保险的快速成长。彭金隆说，在这份调查中显示，对台湾人而言，与亚洲其他国家相比，对未来感到较没有信心；即使台湾人平均拥有3.3张保单，已经高于许多其他亚洲国家，且保单多数为人寿保险和健康险，但台湾民众还是愿意购买更多的健康保险。
▲法国巴黎保险事业发展暨行销部副总经理吴惠雯。（图／法国巴黎保险提供）
彭金隆表示，民众较担心突发疾病或其他健康相关危险，如慢性病、意外与重大疾病。多数民众主要投保的原因，就是为了维护健康与日后照护品质，而且住院治疗、罹患重疾、永久性失能，都是台湾民众希望可以加强保障的部分。该调查也显示，在预算有限的情况下，台湾人会优先考量重大疾病、癌症保险、住院医疗险等健康保险的购买。
「对于保险公司的经营层面而言，健康险市场是保险公司重要的竞争场域，除了保险业以外，没有其他替代品与竞争者的威胁。」彭金隆认为，保险公司与其投入以报酬率为诉求的市场，面对各种金融商品的竞争还增加经营的风险，不如多强化健康保险这种「独一无二」的产品市场；加上国内广大民众对健康保险的「新需求」显然尚未被满足，也是明显的趋势，因此，健康险应该会成为保险业未来发展的亮点。
面对金融科技与多元通路的竞争，彭金隆认为，大部分国人仍倾向直接向保险公司购买保单，特别是透过实体通路购买而非虚拟或网路通路，对于自动化、数位化、线上投保等比例都偏低，也就是说，整体消费需求较传统，对创新也较保守。
彭金隆指出，在人身保险非传统保险商品需求方面，国人虽然愿意尝试，但仍然显得保守，例如在购买保险时，对重大疾病险与长期护理保险有着较高的兴趣；在商品偏好上，仍比较希望是简单易懂且客制化的商品，而且对如果未使用可以部份退款的商品兴趣，也高于亚洲其他国。
▲法国巴黎保险发布「2019年全球保障型保险受访者调查报告」。（图／记者杨络悬摄）
不过调查报告中，仍有突破的讯息，例如有意愿投保3C相关产品保险的比率不低。彭金隆认为，在数位时代下，这类产品的开发是发展趋势，创新商品与通路发展仍缓但深具潜力。
此外，对于拥有许多保单及贷款的台湾民众而言，若能获得更高价值，仍愿意增加对房贷和车贷的保险保障。彭金隆说，民众对信用保障保险不算陌生，但投保比例却低于亚洲其他国家的平均；拥有贷款的国人，40%受访对象出现过还款困难的情况，投保信用保险显然比起亚洲其他国家之比例都偏低，出现风险保障缺口。
也就是说，房贷威胁市场的风险非常大，而且民众对风险的意识高，购买行为却低，显示出这中间存在许多问题，包括未来需要在教育方面着手，同时增加国人保障的工具。
彭金隆表示，「贷款保障保险」是民众管理负债风险重要的风险管理工具，随着风险管理观念的提升，未来与数位化及贷款相关的保险，应该具有发展的潜力。
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