生命诚可贵 旅游保险你必须知道的几件事
编辑点评：旅游，是一件很美好的事，为了让你的旅途更加完美，安全问题也必须考虑哦！你是否想过出外旅游需要注意什么事项呢，是否想过要购买旅游保险呢？其实，在你制定了你的旅行计划时，不管是跟团旅游，还是自驾或者自助游，都应该买相关的旅游保险，这样，不仅能够应对各种突发事件造成的后果，还会让你心里安宁，让你的旅途更加欢乐。以下为你介绍一些旅游保险的小知识。来看看你是否都了解呢？
NO.1 目前的旅游保险有哪几种？
旅游保险有那几种呢，下面简单为你介绍旅游保险种类。
旅游保险主要产品：游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险，其中前三种为基本保险。
(1)、游客意外伤害保险：出门旅游，乘车坐船是少不了的。不怕一万，只怕万一，上个保险等于系上一条保险带。强制性的游客意外伤害保险的保费已包含在票价之内，游客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该保险，其保费是按票价的5%计算的，每份保险的保险金额为两万元。保险期限为验票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止。在保险有效期内，因意外事故导致游客死亡、残疾或丧失身体机能的，保险公司除按规定支付医疗费用外，还要向伤者或死者家属支付保险金。
机票、车票以及景点的门票大都含有保险，这些票证也就具有保险凭证的意义。一旦发生意外，它们是要求保险赔偿和给付保险金的依据，应该妥善保存。
(2)、旅游人身意外伤害保险：到景区旅游，体验那惊险刺激的旅游项目之前，最好先选择自愿性的旅游人身意外伤害保险。现在保险公司开设的该险种，每份保险费1元，保险金额1万元，一次最多可投保10份。保险期限为从购买保险进入旅游景点时起，至离开景点时止。
这里需要强调的是，游客可按照旅游项目安全系数之大小，对该保险做出买与不买的选择。但参加如下旅游时，你最好投个保险：探险游，如到大峡谷、洞穴猎奇探险，到沙漠、草原旅游等;生态游，如到野生动物园观看动物，到野生植物园内野炊、露营等惊险游，如进行水流湍急的漂流、悬崖峭壁的攀援等。
(3)、住宿游客人身保险：该保险每份保费1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿游客保险金5000元，二为住宿游客见义勇为保险金1万元，三为游客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。在保险期限内，游客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。
(4)、 旅游救助保险：这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合SOS推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。
（5）、旅游求援保险：这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。
NO.2 哪些人需要购买旅游意外保险？
无论是出行探亲、外出旅游以及出差工作，购买一份旅游保险是必不可少的。
（1）、随旅行社组团旅游者
（2）、自驾游、徒步旅行和探险爱好者
（3）、单位组织外出旅游或其他活动的
（5）、户外店或论坛管理者组织会员出游者；
（6）、出差时间长、出差地点安全因素存在问题的出差者如导游等；
（7）、户外活动的举办方
（8）、其他
NO.3 如何选择适合自己的旅游保险：
（1）、喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险。也可以选择带有自驾车多倍给付条款的意外险；
（2）、若是举家出门，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，或是出差时携带了贵重的笔记本等办公物品，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产、以及随行物品的意外保障；
（3）、若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品；
（4）、如果旅行过程将会进行攀岩、潜水等危险性较高的活动，则最好选择美亚财险的旅行险系列，因为目前为止，只有这家公司的旅行险条例中没有把这些高风险活动列为除外责任。
NO.4 旅游保险出险后如何理赔
旅游结束后，一些在旅游期间发生意外的投保人要向保险公司索赔。专业人士提醒，投保人应及时向保险公司报案，如果行动不便，可以委托他人代办。
由于国家规定正规旅行社必须投保旅行社责任险，因此游客一旦参加旅行社组织的活动，就可以享有该项保险的权益。但需要注意的是，该险种的投保人和受益人都是旅行社而不是游客。因此一旦在旅行过程中出现意外，遭受人身和财产损失，游客应该向旅行社而不是保险公司索赔。
如果游客通过旅行社为自己购买了额外的旅游意外险，那么游客自己就是投保人和受益人，旅行社只作为保险代理人代办投保手续。出险后，游客既可以通过旅行社向保险公司索赔，也可以跳过旅行社直接与保险公司打交道，取得赔款。
现在短期意外险购买起来很方面，很多游客自己通过代理人或者电话买了保险。在这种情况下，一旦在外地遇到意外事故或因病住院，投保人应按照保险条款的要求，在当地县级以上公立医院进行治疗。
同时，投保人要在规定的期限内向保险公司报案，既可以通过业务员，也可以直接拨打保险公司的客服电话或发传真。如果超出了规定期限，投保人需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。如果需要转院就医，切记要请初始医院出具书面的转院证明，并告知保险公司。在治疗结束后，投保人可持有住院医疗收据等材料到保险公司办理索赔，如果投保人行动不便，可以委托他人代为办理。
保险专家介绍说，如果在异地遭受意外事故或因急诊住院，一定要按规定进行治疗和理赔：
1、报案。首先需要按条款要求在当地县级以上公立医院进行治疗，为了确保自己的利益，被保险人最好在保险公司规定的期限内向所属保险公司报案（可以通过业务员代为报案、直接向客服电话报案或传真形式）。因为如果超过了这个期限，就可能需要承担由于通知迟延致使保险公司增加的勘查、检验等费用。
2、理赔。治疗结束后，一定要及时到保险公司办理理赔手续。如果被保险人行动不便，也可以通过授权委托的方式请他人代办。不过要注意：
（1）、住院医疗理赔必须凭住院医疗收据、住院小结等材料办理。有些情况下，医院的治疗不出具住院医疗收据，如：观察室、家庭病床和挂床治疗，这时保险公司将无法按条款给予住院医疗理赔。客户最好给予考虑，以免得不到应有的理赔。
（2）、有些情况下，客户需要转去外地医院治疗，这时需要注意要请原先治疗的医院出具书面转院报告，并告知所属保险公司，另外，保险公司日后赔付参照的是当地地区的标准，而非治疗地区的标准。
NO.5 购买旅游保险禁入七大误区
投保前，投保前我们都要结合自己的出游方式、时间和所需的保障额度，量身订做保单。
误区一：旅行社投保就行
许多跟团出游的市民往往以为，只要旅行社投保了旅游责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不然，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。
旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但是，只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成游客人身伤害。
所以，出门旅游前，除了确认旅行社的旅游责任险，自己也要买一份旅游意外险来增加保障。
误区二：获赠旅游险一包到底
有些旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下，作为消费者还需要再自己购买旅游险吗？
这个问题分两步来看。首先，务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子，实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。
另一种情况，旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险，那么，顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。这些信息都有助于游客在旅游期间遇到问题时合理、合法保护自身的利益。
误区三：旅游险越贵越好
决定了要买旅游险，究竟要买哪一家保险公司的产品，购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中，购买保险，当然是保额越高越好。尤其是去国外，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说客户投保高保额。不少保险公司推出的境外旅游险的保额动辄50万元、100万元。
其实，境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时，要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。
误区四：意外险什么都赔
时下，很多年轻人喜欢前卫的旅游方式，而前卫往往伴随着刺激，也就是高风险。购买旅游意外险后，就可以放心大胆地玩这些刺激项目吗？答案是否定的。从自身安全来说，旅游不应该单纯追求刺激。出门在外，虽然要尽兴畅游，但是也要关注安全问题，避免一时贪图刺激留下终身遗憾。
目前，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加，有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动，要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。
误区五：出了险全额赔偿
出险以后并不是都能得到全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。市民在选择旅游险时，要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
如某保险公司的境外旅游险，其中，境外救援责任涵盖了紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、病情好转后回国、遗体转送回国等多项保障内容，总保额40万元。但该保险公司同时规定了各项责任的限额，如医疗转运不超过3万元，紧急就医不超过2万元，也就是说，40万元保额只是分项责任保险的累计，并不意味着只要一出险就可以享受40万保险赔付。
误区六：买保险能获申根签证
去欧洲旅行，面临着必须购买旅游意外险才能获得签证的问题。根据申根协议，签证申请者在申办签证时出示的境外旅游医疗保险，保险责任必须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，保险金额不得低于3万欧元，且保险期限不能少于在旅游国家的停留期限。
但是，对不同公司的境外旅游险，不同的签证国认可程度存在差异，所以一定要选择相应的保险公司。
需要提醒的是，赴申根国家旅游时，请勿忘携带所购买的国际旅行保险单原件，以备有关国家移民当局入境时查验。
误区七：有境外险医疗费免单
并非如此。近年来，境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目却不能理赔，原因就是费用不合理。实际上，不少保险公司目前都不提供提前垫付医疗费用的理赔项目。这就为境外旅游医疗理赔留下了隐患。
目前，已经有公司开始推出有提前垫付项目的境外旅游保险。在投保时，一定要看清出险后医疗费用是提前垫付还是事后报销。所谓事后报销是指一旦发生事故时，先由客户自行支付医疗费用，再向保险公司提出理赔，客户需要先自行解决资金问题。而提前垫付是指假如客户不幸发生事故后，住院费用等都由保险公司按照合同规定在保险额度内直接承担。最好选择提前垫付医药费的保险，这在一定程度上可以避免了投保人为筹措资金而奔忙，同时也减少了投保人回国后的理赔麻烦。