长照推不动？彭金隆：改变民众迟延购买长照保险习惯
对于国人愈来愈重视长照风险意识，政治大学风险管理与保险系副教授彭金隆表示，由目前的发展来看，除政府社会保险内容必须要再更明确之外，保险公司的商业保险要更积极设计出更具吸引力的商品并大力推动，而民众本身观念要更到位，以改变迟延购买的惯性，这样才能真正解决长照风险的问题。彭金隆强调，长照议题虽重要，但其有一些相关问题需要关注。以政府社会保险来看，有财源和人2个问题必须要面对，其中又以人的问题较为严重。「没有照护人员，有保险的给付（钱）也没用。」彭金隆说，何况现行制度下给付不多、保费有点贵等问题，这都是商业保险的机会，不过能不能有爆发能量的出现，端看未来保险公司能不能推出让民众认为真正可以填补缺口的商品出来。再者，以商业长照险低投保率来看，彭金隆认为有2个原因，一为业者并没有很认真地推，主要是因政府政策不明，导致其推动的积极度不够。二为业者对未来长照风险持保留看待，举全民健保为例，由于政府在所有环节都做好大部分的设计，商业保险只需要做到差别化即可。但长照部分，如未来长照风险到底有多高、人的年纪到底会活到几岁等，这都让保险公司很保留看待。彭金隆指出因为这个原因，让保险公司推出的保费差别设计都很保守，对民众而言，这样的商品就相当没吸引力，进而不受到青睐就销售不佳，只能推出其他类长照、残扶险等成为市场主力，但其都无法根本解决真正的长照风险问题。彭金隆坦言，若政府的政策更明确后，这情况应该会有改善，但仍是有限，因为其结构问题仍尚未解决。究竟是什么结构问题？彭金隆指出，主要仍在于民众的认知在「很重要」、「会想买」、「但却还没买」的现象，因为没有迫切需要，认为要到很久以后才会用得到，因此，未来商业保险是否有办法推出一些较具吸引力的商品，让民众迟延购买的需求被触发、唤醒出来，就相当关键。彭金隆说，在民众尚未被唤醒需求能量出来之前，这议题会持续愈来愈热。谈及目前各保险公司猛推小额终老保险一事，彭金隆相当持反对意见，他表示老年风险其实是不包括死亡，年轻人才更需要死亡保障，因此他建议此商品并不适用所有人，必须要限制对象。毕竟当年纪大到一定年龄时，最需要的应该不是「死亡保险金」，而是稳定的生活费和医疗费用，甚至是活得更久才是风险。