真的bye了 失扶险费率须过关明年才能上架

金管会要求寿险精算人员检视失扶险保费是否充足，未调整前2021年不得继续销售。图／本报资料照片

保证给付或保障终身的失能扶助险真的bye了。保险局24日公告寿险精算签证说明，要求精算人员全面检视2020年销售的失扶险费率，费率不足的保单要提出费率调整建议，保险局表示，失扶险费率必须过关，2021年才能上架销售。

保险局今年首度要求寿险签证精算人员，要单独针对失扶险（含现售及停售保单），额外检视订价发生率的合理性及妥适性，确认保单实际发生经验与保单设计时费率的假设基础是否一致，费率及准备金不适足者，精算人员要提供公司需立即增提的准备金金额，各保险公司也要向保险局提出准备金增提计划，保险局强调「可以分年增提」，即不用一次提足。

寿险业将失能扶助险当长照险在卖，引发金管会注意，认为失扶险应该是意外导致失能（残废），才启动类似长照保险金的给付，但寿险公司却将疾病致残的部分，如糖尿病截肢、失明；癌症造成的脏器切除等，甚至老化造成的失智、行动不便都纳入理赔范围，造成损失率拉高，再保公司理赔转趋严格或不愿再承接部位，保户争议增加等问题。

尤其是保证给付部分，一旦确定1到6级（有些公司是11级失能），寿险公司就保证给付10～16年之久，等于有些保单已不是类长照功能，而是寿险死亡给付，保险局认为失能险被保险人逐渐老化后，有些疾病或失能是「必然会发生」，将造成损失率大增，当初寿险公司在设计时若没有考虑好，费率收取不足，恐成财务大窟窿。

因此保险局已正式公告2020年的签证精算补充要点，要求各寿险公司签证精算人员在2021年4月交出签证精算报告时，要「单独针对」失扶险提供再保前及再保后准备金适足性测试结果，并表达精算意见。若有不适足者，应提供公司要立即增提的准备金金额。

更重要的是签证精算人员要对2020年销售的所有失扶险，无论短年期或长年期，都要检视保险费率适足性，不适足的就要调整保费，否则不得再上架销售，影响所及是各公司短期内可能不会推长年期失扶险。