无须再忧虑「病不起」 长者保险服务 彭金隆提三方向

彭金隆

「人老了除担心没钱花，更担心有病没钱医。」政治大学风险与管理与保险学系教授彭金隆建议，寿险公司应延揽或咨询高龄医学专家，研发适合高龄投保的保单与服务，如外溢医疗险，除了费率要让高龄者负担得起，也可适度有减费机制，让高龄者注意体况及健检，有助降低重症及理赔机率。

彭金隆分析，过去寿险保单较着重青壮族或还本储蓄性质，鼓励愈年轻投保，保费愈便宜，很多保单年纪愈大、费率愈高，银发族意识到保障不足时，可能已买不起或不划算，但其实高龄者最担心的可能是活得不健康、病了没钱治的风险，但过了60岁后，要投保健康险恐不太容易，市场上针对高龄者的健康险目前仍是设计不够多。

「要用金融商品改善客户的生活或满足客户的需求。」彭金隆说这才是高龄友善的终极目标，不只是在服务处摆放老花眼镜、服务态度好即可，他建议寿险公司应朝三大方向努力，一是了解高龄者生活及需求，推出好且符合其需要的保单，就像金融机构会设置首席经济学家、跨国企业延揽地缘政治专家等，寿险公司亦可咨询或聘请老人医学专家、心理学家等，针对超高龄社会来临，强化保单设计与服务。

二是强化服务人员的高龄服务培训，除了在销售心态上避免滥售，或利用高龄者判断力下降，诱导投保过度积极的保单外，在解说商品的速度、方式上，亦应针对高龄者有不同方式，协助高龄者了解保单及降低争议。

三是善用科技辅佐，强化高龄服务，彭金隆表示，目前讨论保险的高龄友善，就是销售时全程录音录影，限制部分商品的投保门槛等，但未来是否能有更科技的作法，例如数位或区块链技术的保单存折，高龄者若不幸出现「断崖式失智」，可能来不及交待自己到底有多少保单，子女更不可能协助申请理赔，未来是否可能跟医疗院所对接，在取得保户同意下，一些如失智、高龄住院治疗时，能有自动通知等机制，让此高龄被保险人的相关保单可以启动理赔。

彭金隆表示，平均余命延长代表未来高龄者健康比率亦提高，保单费率应考虑这块，运用大数法则，搭配健康管理机制，推出高龄者投保得起、也需要的相关健康险等新保单。