彭金隆：退休3型态 保险策略大不同

彭金隆。图／颜谦隆

政治大学风险管理与保险学系教授彭金隆直言，台湾人口结构老化已成不可逆趋势，据国发会预估，2070年时台湾人口会掉到1,622万人，其中65岁以下人口会少1,000万人，65岁以上人口占比将拉高至43％，比现在多7成，年轻人族群消失，退休准备「愈早愈好、愈多愈好」，且以健保为基础规划的医疗基金未来恐严重不足。

彭金隆指出，研究购买保险动机时会发现，每当卫福部公布国人十大死因时，防癌险销售量就会增加，或有天灾人祸时意外险卖较好，人们总是需要常常唤起对风险的认知才会有实际行动，但往往已太慢。台湾将进入超高龄社会，全台工作人口减少，且在可预见的未来，不会有大量的年轻人口移民来台，代表人口老化结构是个不可逆的趋势。

老化后有三大风险需求，彭金隆表示，就是财务经济需求、生理健康需求、心理健康需求，如何满足已成为台湾社会集体焦虑。长寿风险下的保险策略可用退休三型态分析法。型态一是健康生活者，需要稳定的现金流；型态二是生病者，要有充足医疗费用财源；型态三是需要被照顾者，要有稳定长期照护费用财源。

「稳定的现金流」可运用生存保险（储蓄、养老险）、年金保险，如传统年金、利变年金、投资型年金（GMXB）；医疗费用可备好「直接费用」住院日额、手术保险、实支实付保险，「间接费用一次性」，如重大疾病保险、癌症保险。「第三方费用」如长期照护保险、失能扶助、特定伤病。

「长照费用」来源有「直接型」，如长照险、类长照保险类（特定伤病险、失能扶助险）；「间接型」有其他产生稳定现金流入的工具（如保险）。