双元保险策略 退休金不确定变确定

永达保经业务筹备副总巩国祥

内政部公布简易生命表统计，国人平均寿命达81.32岁续创新高，意味要有一笔退休金，足够支应未来20年、甚至更久的退休生活。准备退休金应跳脱短暂的「通膨」思维，钱能留存下来才是王道，采取长远、稳健的美元、新台币「双元」策略，透过保险配置，将「不确定变确定」。

疫情资金派对，推升台股站稳「万八」，也连带物价上涨；不过，退休是20年以上的长期准备，不必太过拘泥要打败「通膨」，反之，要想办法透过纪律把钱存下来，避免过度暴露在高风险中，才是退休生活的最大保障。

年轻人推崇「小确幸」生活模式，花钱、领钱管道多元，导致储蓄率变低，成退休最大隐忧，若不能保有父母存钱的「DNA」，还管什么「通膨」！保险之所以是退休金规画的最佳工具，在于定期定额缴费的纪律设计，缴费期限有保障，且缴费期满后，保单现金价值不会因为景气影响，确保退休后「一定」有钱，并提供退休后稳定的现金流。

当前适合退休规画的保险商品，以「美元」为首选，因为被保险人多有新台币计价的劳保、劳退打底，搭配美元保单，除了分散货币风险、做为海外旅游基金外，美元保单的利率表现还是比较好；建议退休金资产应以7成新台币、3成美元为储备基准，依据汇率涨跌灵活转换使用。

上班族储备退休金的黄金期为30至55岁，若预计65岁退休，以主计总处建议退休金每月3.5万元为例，当前劳保劳退制度约有2.5万元给付，等于每月尚有1万元缺口，若从35岁开始，规画年缴4000美元、20年期的保险商品，待缴费期间持续增值到65岁，保价金有机会增值到约16万美元，以宣告利率3.2%不变的情况下，等于每年增值5000美元的现金价值，弥补每月约1万元的差额是绰绰有余。

保险不仅是退休规画工具，还是家人传递「爱」的媒介，父母愿意少点享乐、多点退休金准备，就是不想老来拖累子女。以上述美元保单规画为例，就是存老本的概念，善用「时间＋复利」的优势，为自己准备一笔终身俸，花剩、用剩的资产还可以「透过保险金」指定给受益人缴遗产税，将长寿风险转嫁给保险公司，并达到预留税源、资产传承的双重目标。