彭金隆：面对退休没有魔法

工商时报18日举办「新大人智富学」乐龄高峰论坛，金管会主委彭金隆出席致词。图／颜谦隆

「面对退休没有魔法」，金管会主委彭金隆18日出席工商时报主办「新大人智富学」乐龄高峰论坛时表示，面对退休只有两个重要要素，即时间与选对工具，如果有够长的时间，选对的工具后符合自己财务能力量力而为，自然会产生累积效果，并呼吁民众退休规划「越早越好」。

彭金隆说，「新大人」指40～65岁退休前人生最黄金时期，也是目前社会经济重要支柱，这群人接下来会面临超高龄社会的新挑战，因此也有「面对新挑战的大人」意涵，新大人除要满足自身的退休需求，也还有上一代的人要负责，退休时面临双重压力。

退休规划是每个人都须审慎考虑的课题，但面对退休规划时人的心理很有趣，对很多民众来讲退休是2、30年后的问题，也有些人是眼前的问题，但都不是明天就发生，主观上知道退休的风险非常高，但不一定每人都能感受到，所以很多人在做退休规画时总是只想到明天，直到最后才发现「为什么会不够？」就行为经济学角度，人们会特别看重眼前利益，认为眼前的享乐或消费会有更高价值，因此要把钱存到以后再花，对很多人来说是很大的挑战，退休规划就是要跟人性面做对抗。

彭金隆指出，他以前在学校当教授时，很多人问他「什么时候开始规划退休比较好？」，他会回答「很简单，越早越好」，如同爬阶梯一样，越早爬坡度会越平、越晚爬则会越陡，要达到终点会更不易，因此不管正处于人生哪个时期，退休规划仅有唯一口诀「越早越好、越快越好」。

退休要准备多少钱？彭金隆认为，「当然是越充足越好」，但每个人的资源都有限，因此要善用资源，如充实自己的理财知识，慎选工具与标的。

站在政府的角度，彭金隆强调，还有很多可帮助中高龄民众应对人生下半场，「相信很多人到65岁拿到敬老票时，会发觉现在很多金融环境对你不太友善，会有人限制你这个不能做、那个不能买」，金管会未来将慎重考虑「去标签化」，即金融机构在面对客户时不能以年龄「一刀切」，提供服务不再以年龄作为判断能不能买、或一定要录音录影等，建构出中高龄友善的金融环境。

其次提供更多元商品，如保险过去特别着重事后补偿，但面对高龄化保单也逐渐走向事前预防，买保险除会补偿未来的医疗损失外还会可以促进健康；亦如银行的反向房贷，设计上要更适合未来中高龄社会的趋势，让民众一生辛苦买到的房，老了也能成为稳定的金流，另信托在超高龄化社会也将是非常重要工具，信托能与保险结合，确保保险金运用在当初购买保险的目的上；其三是TISA（台湾个人投资储蓄帐户），金管会持续努力与社会沟通，希望创造出更好的未来给年轻人。

彭金隆期许，金管会与金融市场要成为民众退休的后盾，呼吁金融机构要善尽社会责任，目光应放得更远，让金融商品成为照顾民众人生下半场生活的重要工具，也是金管会与金融业未来可积极努力的方向。