金管會主委彭金隆擘畫金融科技發展藍圖 五大策略出爐

金管会主委彭金隆。本报资料照片

金管会主委彭金隆今天出席金管会例行记者会，除了说明松绑法规限制、促进金融科技未来发展的五大策略，尤其彭金隆明确提出金管会将重新开放纯网保的申请，同时检讨现行包括产品、发起人资格、股权比例等面向的规定并予以松绑，相关资格条件新规定预计今年底之前出炉。

彭金隆除了以「数位保险公司」的新名称来取代「纯网保」的旧称呼，更以「狼和哈士奇」来比喻他的期许，希望在开放数位保险公司的新措施之下，「能看到具有狼性的哈士奇！」

尤其引人期待之处在于，过去金管会对于纯网保仅限金控及保险能转投资，但彭金隆表示，愿意评估让银行业者成为投资者的可行性；他也进而指出，在开放数位保险公司的政策上，一方面要求创新型产品，但另一方面，仍要维持一定的营业额，才有永续存活可能性，二者要兼顾。而在纯网银方面，彭金隆也表示，未来将开放纯网银业者有更多的线下空间。

保险局长施琼华退休之后，由金管会参事升任保险局长的新任局长王丽惠，和保险局副局长转升的新任法律事务处处长林志宪，16日都是新官上任，彭金隆此特别挑在16日，在介绍新局处长的同时，也一并对外说明金融科技发展的五大策略，这五大发展策略，包括扩大容错空间，加大创新领域；鼓励团体合作、增加集体创新动能；探索金融科技发展机会，助力金融转型；支持纯网路金融发展，发挥鲇鱼效应；全方位引领金融科技发展。

在上述五大策略中，除了纯网保重新开放申请之外，彭金隆还提出了在沙盒机制上，将透过「轻量沙盒」等作法，促进更多沙盒实验能成功落地，并且将向纽约、伦敦取经，广邀国际金融科技团队来台，尤其英国是沙盒实验最成功的国家。

由于各金融机构资源及创新实力不均衡，因此彭金隆在上述也提出要打团体战的新策略，他主张集中有限资源注入金融科技集体创新动能，亦即，开放金融机构与金控科技专利授权与其他金融机构，让金融机构可透过专利授权至其他机构，分摊成本增加更多创新诱因，其他资源较少的金融机构也能得到创新。他更进而鼓励业界成立金融科技合作联盟，进而推进金融科技创新，并鼓励业者共同投资金融科技的技术或研发，他举例，共同成立新创公司，甚至是基金，都是可行方向。

彭金隆也表示，愿开放金融业办理虚拟资产保管业务，尤其是银行，可先从保管业务开始涉入到虚拟资产发展，另外对于券商，也可开放参与保管业务空间。

一手创立政大金融科技中心保险科技创新实验室，并出任执行长的彭金隆，在金融科技实战经验丰富，他对于上述所提出的五大金融科技发展策略，在记者会上分别提出更深入的说明，

第一个策略，对于强化监理沙盒的成功落地，彭金隆表示，会强化业务试办与沙盒实验双轨创新，包括大幅放宽银保证的业务试办范围，也就是作「轻量沙盒」，并且调整沙盒实验成功落地机制，这也是他认为现在最要解决的问题，让更多通过沙盒检验者能落地为金融服务，并与商品服务审核程序对接。

同时他也鼓励金融业和金融科技业共同进行创新实验与试办，并注意到，目前有7成以上来自于金融科技业的创新，这是最快合作的方式，他亦指出，金管会在纽约及伦敦都设有代表处，会以这二处为基地，广邀国际金融科技团队来台，尤其是英国是沙盒实验最成功的国家。

彭金隆也表示，的确发现这几年来沙盒的个案减少、申请热度也降低，但这仍为重要创新机制，现在较大问题在于，实验结束之后，若法律未跟进进行修改，就会有问题，这也是金管会要努力的，因此，金管会接下来也会分阶段松绑银保证的业务及法规限制，其中，公会与周边单位的自律规范，以及金管会的函释和行政规则，将可由金管会全权处理的第一阶段开放，由金管会主政的法规命令及授权子法则位列第二阶段开放。

第二个策略，在于要打团体战，彭金隆指出，对于集中有限资源注入金融科技集体创新动能，金管会将开放金融机构与金控科技专利授权与其他金融机构，让金融机构可透过专利授权至其他机构，分摊成本增加更多创新诱因，其他资源较少的金融机构也能得到创新。此外，金管会也将鼓励业界成立金融科技合作联盟，进而推进金融科技创新，并鼓励业者共同投资金融科技的技术或研发，例如，可共同成立新创公司，甚至是基金。

对于金融市场业者互相合作的空间，综合规划处长胡则华也以「集体开放需求」为例说明，鉴于较未数位化的旧客户取得同意的成本高，因此金融业者采用了「联邦式学习」方式，在资料不出户之下，从AI模式训练出来的经验，分享给别的金融机构，并组成团队测试是否可行。另外金管会率六家国金融业者共同成立RWA小组也是一例，透过区块链技术、资产交易时，涉及到的分散式帐本的确认，股票交易确立权利受到保护的智能合约等等，透过RWA小组的共学来发现、解决更多问题。

第三个策略，在于未来探索金融科技发展机会，助力传统金融转型。彭金隆指出，具体作法包括了推动实体世界资产代币化（RWA）工作，他认为，这是未来转动金融的重要新方向，金管会将成立的「金融市场发展与创新处」，RWA这也是重要观察点。

彭金隆指出，金管会在方向上，将从透过开放金融业办理虚拟资产的保管业务开始，让金融业，尤其是银行，开始涉入到虚拟资产发展，并用VASP专法来促进VASP规范化发展，并希望明年六月前提送专法报院审查，不只防洗钱，也关注其未来发展。而在虚拟资产「保管」业务的开放上，除了银行，金管会开放的对象，也将包括证券。

开放的方式有简单版，也有复杂版的 ，这要看银行用何种模式，如果不是用信托方式，而用一般保管方式，则较为简单，例如一串数字在一张纸条就放在保管箱来保管私钥，但倘若用演算法保管，将看技术是否成熟及资安的标准是否符合。综合规划处长胡则华也表示，目前银行及证券商都表达兴趣，倘若是硬体形式就较单纯，但若用演算法的保管，私钥部分用碎片化方式分给不同对象作保管，来确保虚拟通货不被盗取的话，将较复杂，就要看如何调整法规。

目前的联盟，在业界征询过程中，没有这个作法，未来会针对特定技术，由先进的机构协助不足的，带动整体金融科技的水平。

对于联盟的成立，彭金隆也进而指出，现在先作政策和法规的松绑，以让专利等申请及可投入范围更大，透过更多的专利授权更能回收资金，来诱发金融业者更愿意金融创新，并且作团体的带动。

第四个策略的重点，在于纯网保与纯网银，尤其纯网保的重新检讨、重启开发，更是重头戏；对此彭金隆表示，纯网保先前是暂缓，并非不开放，尤其国外已有很多新创独角兽，证明有开放的价值，因此，今年底之前金管会将提出新的规画方案出来让有意愿的业者可申请纯网保。

彭金隆还为纯网保提出新的「正名」，认为「数位保险公司」反而更贴切，免得外界有「纯粹网路」的误解。另一个让彭金隆认为，不能放弃纯网保的理由，在于他观察到国外已有很多数位保险公司，2010年前后快速发展出来，仍不脱保险业。

而彭金隆之所以不希望用「纯」网保，而希望以数位保险公司来称呼，原因在于这反而会局限数位保险公司的发展空间，对此他说明，所谓的数位保险公司，是尽可能把价值及活动：「而非全部用数位方式来解决！」他直接举车险为例，在核保时，不和业务员接触直接线上投保就可完成，但倘若在理赔时：「不会有人希望出事时只能靠app来告知作什么事。」因此，监理官希望导引对数位保险公司的认知，提供新的思维。

他也观察到，数位保险公司，目前有三种型态，一是生态圈型，为本来就有现成的客户可以来作，另一是科技导向型，在保险经营上有特别的技术作到传统作不到的，另一种是传统保险业的转投资型，所以，这三种和传统的保险市场，并非完全重叠，但若以台湾新开放数位保险公司的设置，他坦言，第三种途径会走得最快。

他进而指出，对于数位保险公司发起人的结构，将会希望出现由传统金融业思维出来的数位保险公司，所以会作股权的松绑，因此不一定会采取纯网银要求金融业股权一定要在25%的作法，此外，为兼顾永续经营和创新，会要求数位保险公司，尤其是产险，创新型产品是必要，但占业绩某个比例即可，来兼顾永续经营的可能性。

彭金隆也表示，希望透过支持网路金融（数位金融）发展，发挥鲇鱼效应，包括放宽纯网银业务范围与线下活动限制，希望新型态金融业产生对市场的刺激发展及新思维，并且重启数位保险公司申请，其中他已透露未来将对申请条件作调整、松绑，主要有二大方向，一是包括未来业务范围限制更大松绑，例如过去要求不可承作有储蓄性质商品，但会参考国际作法来放宽，二是股权分配，亦即，金融业及金融科技业的参与比例，不见得完全依照纯网银的比例作法。

对于纯网银未来的松绑空间，彭金隆强调，会从提升客户服务、安全品质角度来松绑：「不见得纯网银就非得全部在线上完成！」他认为，有时由人执行，安全性更高，因此，未来金管会在线下服务将作更大步的检讨，更符合民众及市场的需要，更何况纯网银也是资本额100亿的公司，该有的合理业务范围，会请银行局检讨，作适时开放。

银行局长庄琇媛则补充，纯网银这二年获利状况并不理想，纯网银说仍需跟法人往来，目前金管会已允许纯网银在法人开户的客户身份确认、房贷业务和联贷业务，都能线上及线下并行。

至于第五个发展策略，彭金隆表示，将定期发表金融科技发展路径图，增设「金融市场发展与创新处」，多面向支持新创业者，完善资料共享机制，续办金融科技发展路径图、优化并简化金融数位身份验证、多面向支持新创业者。