彭金隆妙喻「保险金信托」：有钓竿、鱼 还要有冰箱

彭金隆表示，人生上半场有非预期死亡、失能等风险，下半场有非预期生存风险，很多人以为下半场可喘口气，但是没有，年轻时悠游卡比健保卡重要，老时两个都重要，医疗需求、父母孩子都要顾。有风险就有损失就要有保险，而风险管理两大方法，一是「风险控制」，就是面对风险要主动改变样貌，降低发生率、控制损失，二是「风险融资」，就是当风险发生产生损失时找到财源，就是自留（储蓄）每月提拨一笔钱。

彭金隆进一步指出，「保险金管理」两大工具，一是传统的「保险金分期给付」，要保人指定、受益人决定要不要分期给付、二是保险金信托架构。保险法138-2条明订，保险业经营人身保险业务，保险契约得约定保险金一次或分期给付。若没有约定就一次给付。且也规定「保险公司可以担任保险金信托的受托人」，但现在没有寿险公司愿意当受托人，大多还是交给银行。

彭金隆分析，保险金「分期给付」的优点是可降低保险金挪用风险，确保受益人权益、成本低、可能有租税优惠，缺点是：缺乏弹性、无法客制化、缺乏销售诱因，当客户拿到一大笔保险金时业务员通常会希望马上做大单规划。

「保险金信托」的优点则是可降低保险金挪用风险、可以客制化、确保受益人权益、有弹性。缺点是「成本较高」。可看到许多名人像梅艳芳为了防妈妈败光家产、沉淀霞怕女儿败光家产都用信托限制、许世勋将420亿港币信托，让李嘉欣和老公许晋亨月领200万港币。

彭金隆强调，当保险金不低、受益人多元、家庭复杂的话，保险金信托就可以更灵活，避免保险金被诈骗、盗用侵占风险、隔离财产降低资产风险，控制挥霍无度的受益人等，让保险金发挥更大的功用。