郎姑谈老后规划／大龄子女买长照险 4条件买对又够的保单
长照相关保险琳瑯满目，让一般民众雾里看花。其实，只要简单用4个条件筛选，就能帮自己挑对长照保险。未来就算不幸失能、失智，也能有钱照顾自己，不拖累家人。
「现在保险很灵活，一定要帮自己做长照险规划。只是每个人需要的险种、保额都不同，可以依照自己的缴费能力投保。」春河剧团创办人郎祖筠建议。
诚如郎祖筠所说，每个人缴费能力不同、所需保额不同，那一般民众又该如何帮自己做好老后照顾的保险规划？
「若从保费低、保障范围广、理赔认定明确、疾病或意外都会赔，这4项条件来看，定期残扶险是预算有限的民众可以优先考虑的保单。」拥有20年商业险、劳保理赔经验丰富的知名保险讲师郑正一分析。
传统所谓的长照保险（或称长看险），是以失能或失智的「状态」做为理赔认定依据，例如无他人协助无法饮食、穿脱衣物、走动、就寝起床、沐浴、排便，6种状态必须符合3种以上，长照险才会理赔。
而残扶险是依照残废等级表共11级79项做理赔认定，也就是从神经障害到眼耳口鼻、四肢、脊椎、胸腹部脏器等器官机能障害、缺失，来认定残废等级，以及保险理赔金额的给付比例。
「从我过去理赔实务经验来看，若符合长照保险理赔认定，通常就符合残扶险3级残以上的理赔标准，而长照保险的费率却是残扶险的2倍以上，所以虽然我不卖保险，但我会推荐残扶险。」这是郑正一将两种商业保险做过彻底比较后，所下的结论。
而在挑选定期残扶险时，郑正一建议要挑选保单条款上有明确注明：1.保证给付期间，例如保证给付180个月。2.保证续保。3.每月或每年给付1至6级残生活扶助金，且1至6级残每月或每年的给付金额都相同，不要挑选1级残赔1倍，2级残打9折等的打折理赔残扶险。4.如果被保险人在残扶金保证给付期间身故，尚未领完之保险金由保险公司贴现给付给受益人。
郑正一解释，贴现类似利息折扣，因为原本残扶金是分期给付，现在却要一次给付，保险公司会扣除其中损失的利息。而他之所以建议挑选有贴现给付的残扶金，主要是希望让照顾者受益人，可以在「照顾毕业」后，如果还有这笔保险金，也不至落入又老又穷的贫困阶层。
根据郑正一所列出的定期残扶险挑选4大条件，再至保发中心搜寻相关保单，发现目前共有3张附约符合筛选条件，而这3张保单最高可保证续保至75或80岁。
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