民众为子女投保 应依年龄做不同规划
▲民众为子女投保时，建议应以年龄来做不同规划，才能发会最大保障。
随着新学期开学，天气也渐渐转凉，许多大小孩都为流感所苦，近日纷纷前往打流感疫苗。而父母不仅需从小投保医疗险，更可依年龄来做不同的规划，儿童最基本的即是首重终身医疗险，青少年则适合规划小全险，最能发挥保险的保障作用。
孩童时期活泼好动，平日难免跌倒碰撞，而流感、肠病毒等疾病也容易在学校产生群聚效应，医护费用负担很可能会比大人还重。建议民众为年纪较小的孩子投保，宜先规划终身医疗险搭配终身手术险，除保障涵盖住院、门诊、急诊及手术医疗等，同时终身医疗险和手术险皆采平准保费制，越早投保保费越低。
至于国中到大学，在投保规划上则可同步涵盖现阶段及未来的风险，建议可用「小全险」的角度思考，以寿险、重大疾病险、意外险、住院医疗及手术险这五种基本保额进行搭配，为子女构筑基础的人生防护网。
而若是在小全险搭配上有预算考量，可选择用基本款的终身医疗及手术险做主约，搭配寿险、重大疾病险和意外险的附约，保费相对来说会比以同保障额度的寿险或重大疾病险作主约便宜。
举例来说，学生时期的寿险和重大疾病风险需求较低，只要投保基础额度即可，但未来出社会及拥有家庭后，这两项险种的保额都势必要增加才足够覆盖风险，如果是以附约方式投保，不仅保额增减的手续简便，且保费也会比重新加买主约实惠。
此外，考量到孩子接下来的人生财务规划，建议父母在建构好孩子的基本保障后，行有余力则可利用生存还本险替子女进行保险理财配置。年年给付的还本金在求学时期可用来补助学费和生活开支，孩子成年后则可作为留学、创业基金或未来结婚购屋之用。
但须提醒民众的是，在为子女投保的时候，也别忘记，为了避免身为经济支柱的爸爸妈妈万一突然发生身故、残废、重大疾病或重大烧烫伤等情况，导致无法支付保费而使孩子保障中断，南山人寿资深副总经理王瑜华认为，最好同时加购要保人豁免保险费附约，确保孩子的成长阶段能持续享有保障无虞。