理财周刊／失能老人照护支出七年破二百万元
台湾已进入老年化社会，未来老人每月生活开销、医疗及看护费用需近四万元，若不幸失能，以平均照护7.3年来算，就要220万元，若没有及早做好准备，对家人来说无异是沉重的负担。
文．林佳弘
印尼官方多次放话要在2017年停止对台输出劳工，原因在于印尼数次要求我国政府改善外劳的劳动条件。如果届时印尼决定将国内现有十七万余的印尼看护撤离台湾，对国内的老人照护体系将会产生立即性的危机。
印尼对我国政府所发出的劳工撤回声明，也点出台湾虽已正式步入老年化社会，却缺乏足够的老人看护资源问题，以及政策的矛盾与错乱。
例如政府一方面推动《长期照护服务法》，立意良善地希望由本国看护来照顾老人，一方面又大量引进外籍看护，并对外宣称外籍看护只是配套，主角还是本国看护。只是当本国对比外籍看护的照护费用高达两倍以上时，有多少人还会找本国看护？
正因为国内的老人照护资源不足，让许多四、五、六年级生开始省思自己未来的老年照护生活，这也是目前保险公司全力销售长照险的诱因。
根据最新资料显示，2018年台湾将进入高龄社会，失能人口也将从去(2014)年69万人攀升至2031年的118万人。
卫生福利部指出，一般家庭若有一个失能者，就须有一个正常人照顾超过十年以上，此将造成家庭经济、沉重的负担。
失能老人照护 七年破二百万元
安联人寿指出，根据推算，65岁以上老人每月生活开销、医疗及看护费用需近四万元，其中照护费用约占二万五千元，以失能人口的平均照护时间7.3年来推算，照护费用支出需求就高达220万元，对一般家庭而言，是相当沉重的负担。
一般长照险多包括脑中风、阿兹海默症、严重头部创伤、帕金森氏症等多项易导致长照状态的特定伤病，每年给付特定伤病扶助保险金(前十年保额十二倍，之后每年保额十五倍)至身故或一百岁，不仅可减轻患者的照护负担，亦可避免长期照护费用侵蚀退休金，降低对于家庭的冲击。
新光人寿行销长李正伟分析，无论是在欧美或日本，因为意外、疾病或自然老化，高龄者除了医疗成本的增加外，需要长期照护的机率也相对提高。
透过长照险 弥补社会资源不足
根据财团法人保险事业发展中心统计，去年台湾保险市场，国人投保率约达230％，亦即每个人平均投保2.3张保单，其中人寿保险普及率更高达322％，保险渗透度有机会蝉联全球第一名，但反观长期看护险的投保率仅有2％，形成强烈反差。
中信人寿发言人卓长兴进一步表示，高龄少子化已是社会趋势，未来的老、病、残安养问题已是全民关心焦点，只依赖社会保险的资源势必不足，建议民众可透过商业保险，按照个人及家庭的经济能力与保障需求，除必备的寿险、健康医疗险外，规划具有长期照护给付功能的终身保险，保障未来的医疗照护品质。
新光人寿表示，长期看护险可以保障失能与失智所带来的风险，至于类长看保单(特定伤病险及残扶险)则是针对特定的「疾病」或「残废等级」理赔，保障范围不尽相同，保费也略有高低，民众可依自身需求选择适合的长期看护商品。此外，选择时也建议应注意四大重点：
一、自然老化 疾病失能：在挑选长看险、特定伤病险及残废扶助险时，民众可依自身状况进行投保评估，如担心因身体机能丧失，导致失智、失能或老化无法自理生活，建议可选择长看险；若忧心因疾病或伤害导致失能，并需长期看护，则可选择特定伤病险或是残废扶助险。
二、给付方式：市场上的长看、类长看保单有分月给付、半年给付及年给付等形式，长期看护保险是协助长期看护所需的看护费、医疗器材、日常支出(如营养补给品、尿布)等费用，每月给付的方式系长期、持续性地补足家庭经济支出，较可避免资金挪做他用。
三、保证给付vs.最高给付：因伤害或疾病造成长期看护状态，定期按月或按年给付的长期看护保险，可添补「医疗花费」或「每月专人照护费」的支出。有些保险商品还设计保证给付机制，如果被保险人在领取保险金期间内不幸身故，仍可就剩余未领部分，选择一次贴现。
四、豁免保费：目前大部分的保险公司都有推出长看险和类长看险，有些还提供豁免保费的保障机制。选择豁免保费认定范围较宽的保单，一旦符合豁免状态，不仅可以继续享有保障，还可以减轻家庭的经济负担。(文未完)
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