理财周刊／以房养老活出自己

有房产的退休族将房子抵押给银行，每个月领取一笔钱直到过世为止。年轻时为了买房打拚，年老时可以靠这房子养活自己，不用靠子女，仍享有财务自由。

文／洪宝山

台湾房地产自有率将近八成，虽然这数字的计算存在疑虑，除非没有人持有两户以上，否则这数字就会失真，但众所皆知，有房产者拥有两户以上比比皆是，且多数皆为年龄较高的长者，这现象加上年轻世代多为无壳蜗牛即可符合。

台湾在2011年老年人口已达10.8％，进入高龄化社会，根据政府推估，2018年老年人口比例将超过14％，进入「高龄社会」；到了2026年，老年人口比例将超过20％，达到「超高龄社会」的标准，届时台湾有可能成为全球最老的国家。

加上从金融海啸以降，可以很明确地知道，全球景气大幅成长的时代已经过去了，现在各国经济成长幅度已大幅收敛，白话点讲就是，现在钱已经没有以前那么好赚了。在过去台湾钱淹脚目的时代，只要努力工作、抓到机会，在退休前要拥有多间房产是很有可能的事，还可庇荫后代子孙。

但现在的年轻人面对的是低薪及房价高涨，想靠自己买一间房是难上加难，还要生养子女、奉养父母，成为窘迫的三明治族群。因此，面对整体结构的改变，也让「年金改革」势在必行，届时，未来的退休族群有没有可能成为「穷得只剩下房子」的一群人？

为此，政府在2013年三月开办「以房养老」，就是一个可以期待的方式，这制度在美国、日本、澳洲与新加坡等实施已久，台湾刚推行时虽不被看好，符合资格申请的人少之又少，但就事论事，以房养老可以让退休族不但能拥有自己的房地产，每个月也能有固定的现金领取花用，若房地产增值，也能赚到财富。

以房养老的全名是「不动产逆向抵押贷款」，也就是有房产的退休族将房子抵押给银行，每个月领取一笔固定金额直到过世为止，过世时房子归银行所有。这个制度的好处就是，年轻时为了买房打拚，年老时可以靠这房子养活自己，不用靠子女，仍享有财务自由。

如果想要换房子，也不需急着将旧的房子脱手，以之抵押就可取得现金支付新屋的房贷，对退休族来说既可享有换屋的好处，又有充裕的现金支付房贷。

因此，与其养儿防老，不如善用以房养老，就可以不依赖子女，活出自己，创造美丽人生。

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