理财周刊／落实个资保护　岂能便宜行事

专访立法委员吕学樟、杨丽环、罗淑蕾 采访／金丽萍、秦振家 文／秦振家 照片／立法委员国会办公室

创新问政 让老百姓富起来台湾正值转型的关键时刻，而国会在经济发展新架构建立的过程中，更扮演关键性的角色。为此，《理财周刊》特别开辟这个专栏，邀请立法委员针对其关注领域，发表精辟观点，借此汇聚创新问政的积极力量，成为再创台湾经济奇迹的动能，让全民富起来。

请问是○○先生吗？我是ＸＸ银行信贷专员，您是本行重要客户⋯」以上推销信用贷款和信用卡的电话，不少民众一天要接上好几通，让人不堪其扰。只是，消费者若拒绝提供个资予提供服务的金融机构，所能享受的服务，恐怕会大打折扣。通常，消费者向金融机构提出贷款申请时，会被要求提供个人联络及信用资料，做为征信之用，并在定型化契约里，加上允许授权使用个人资料的条款；消费者一时不察，或基于资金迫切需求，只好同意；从此以后，干扰电话接不完。最近，立法委员吕学樟、杨丽环与罗淑蕾一致支持透过修订金融消费者保护法，及加重对金融机构处分等方式，维护消费者权益。

潜伏效应 个资外泄举证不易据吕学樟表示，消费者申请贷款等金融服务时，会遇上个资提供与否的为难处境，如不提供个人资料，金融机构将拒绝提供金融服务。金融机构以定型化契约绑定个人资料，消费者为取得贷款，难有拒绝的权力。消费者个资外泄，就是金融机构所为？恐怕金融单位也会大声喊冤。何以如此？原因出在潜伏效应，一般而言，当事人察觉权益受损，中间已经过一段时间，不易追查是哪个单位所为。该如何解决呢？依吕学樟所见，目前透过立法阻止金融机构交叉销售使用消费者个人资料，已是缓不济急。比较合适的方式，是政府透过行政命令，严格要求金融机构遵循法律，不得便宜行事，并加强取缔改善。针对金融服务契约，则透过修订金融消费者保护法，明定涉及个人资料的部分，金融机构应给予消费者充分资讯，再决定是否提供个人资料。其次，则要求金管会对金融机构进行金融检查时，也必须留意消费者的个资是否被不当利用。

保障借钱弱势 主张消费者权益杨丽环则强调，个资法并未针对不同产业进行详细规范。金融机构大多在首次提供消费者服务时，就会以定型化契约，要求消费者同意金融机构得以将名单提供给旗下子公司，进行交叉销售行为；因此，容易出现个资被滥用的情况。相对于其他消费行为，金融消费者处于弱势。面对一般商品服务，消费者属于买方，可以拒绝提供不必要的个人资料；但针对特定金融服务商品，如个人信用贷款等，消费者是借钱的一方，有求于金融机构，迫于形势，必须提供金融机构个人资料，才可望取得服务。也因此，杨丽环连署赞成修订金融消费者保护法，让民众不再担心，就算不愿意提供个人资料，也能顺利享受贷款服务。

提高罚则 遏阻滥用个资

罗淑蕾则表示，理论上，政府的确可以透过修法，限制消费者所提供的个人资料，只能使用于消费者需要的贷款等金融服务 项目，不得扩大授权至其他服务项目，进行交叉销售。但在实务上，如果消费者不提供个人联络资料与信用资料，银行无法进行征信，也很难进一步提供贷款服务。金融机构是否将个资提供给子公司，查证不易，想要对个资使用途径加以限制，非常困难。罗淑蕾认为，短时间内并没有完善的解决方式，所能做的就是透过金管会要求金融机构自律，并且提高罚则，让金融机构不再擅用消费者个人资料。(文未完)

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