怕老了会失智 买保险时给付条件要先搞懂!

寿险业者建议,趁年轻时先买够保障并了解相关险种的给付条件,才能在不幸失智时,有助于填补家庭经济缺口。(图/记者官仲凯摄)

记者官仲凯/台北报导

台湾社会愈来愈老,根据统计,随着民众年龄增长,罹患失智症机率也跟着攀高;当需要长期照护状态、需仰赖他们帮忙生活起居时,照护费用就是一笔庞大的负担。寿险业者建议,趁年轻时先买够保障,才能在不幸失智时,有助于填补家庭经济缺口,但更要注意相关险种的给付条件,以免发生理赔争议。以台湾失智症协会调查统计,全台湾失智症人口65岁以下仅有17%,65岁以上尤其90岁以上最为明显,占36.88%。一般能规避失智风险的险种为长照险、给付型特定伤病险、残扶险等,但其中残扶险是以残废等级认定给付标准,在实务的理赔上,常引发争议。

▼台湾失智症盛行率。(图/记者官仲凯制表

寿险业务员表示,就长照险与残扶险的差异在于给付条件,长照险分为生理功能障碍,其6项中如进食、移位如厕、沐浴、平地移动、更衣等,只要符合3项障碍即可理赔。另一个为认知功能障碍,依病患能否辨识时间场所人物,只要有2项符合无法辨识,即可获得理赔。而残扶险则依据残废等级第1级到第11级,给予不同程度的理赔,但其中关于终身不能工作、需专人周密照顾者等文字叙述,为易造成理赔纠纷关键。目前引发失智症的病变以阿兹海默症最多,其认定上为失能而非残废,因此实务上此为残扶险的常见理赔争议。该如何投保较适当?寿险业务员建议,可在年轻时先买保费较低的残扶险,如保额5万元,等较有预算时,再加保5万元的长照险,这样相加就会有10万元保额,兼顾不幸伤残或需长照状态的相关保障。或是也可一次购买不含身故还本的长照险,保费约为有含身故还本的6折,相对便宜。