保险版以房养老 房子没了照样给付
金管会于2015年11月开办「不动产逆向抵押贷款」(俗称以房养老)，广受高龄族欢迎，有2家银行更趁胜追击，推出以房养老保险版，结合年金险，而保险版的优势就在于保险保证给付期间，房子因天灾倒塌或都更，都会持续给付。
以房养老至今有10家银行承办，截至2017年3月底，承作件数1484件，累积核贷额度78.13亿元。而目前有台湾企银、华南银行2家银行推出保险版以房养老，都是跟台湾人寿合作。长者将房子给银行抵押后，考量年金险需投保1年后才开始给付，银行会先保留小部分现金，余款向保险公司买年金险，生活费就以年金险来给付。
但为什么还要透过保险公司？锭嵂保经襄理于云真表示，保险公司的即期年金险都会有保证给付期，不管是保户发生失智等情况，都还是固定给付，而保险公司会将银行给的这笔钱拿去投资赚获益，因此就算保证给付期过后，长者还存活，也能继续给付至被保险人过世或到110岁。
综观目前银行推出的以房养老，几乎贷款成数最高到7成，最长贷款年期为30年，60岁以上就可以申请。假设：林先生在70岁时，以2000万房产、贷款7成来算可贷款1400万，贷款25年，以利率2%算。若采用保险版，保险公司每月会给林先生5.8万，扣除2.3万利息给银行后，等于每月实领3.5万元。
林先生若到了95岁还继续存活，可以以展延贷款到期日方式，一次可以延长5年，若活超过百岁，从95岁到110岁之间，由保险公司继续支付年金，大约只有年给付金额的2%，不无小补。
但一般型跟保险版计算利息方式不同。上述情况下，保险版是直接用1400万贷款额为本金计息；一般型的以房养老，若银行每月给付给林先生约4.6万，第1个月就以4.6万当本金计息，到第2个月因为累积月付额已经到9.2万，就以9.2万当本金计息，当月利息随之涨1倍，以此类推，但月利息不会超过月给付的3分之1。
看似保险版初期领较少，但时间一久，一般型的月给付金会开始少于保险型，整体计算25年，两者实际可拿的金额相差不远。于云真也建议，以房养老适合只有一栋房，没有太多储蓄、不留房产给子女的人，但申办前需考量房产的价值，因为银行鉴价还会考量地区、是否位于市中心等因素，若鉴价后可贷款额度少，每月给付的金额很可能只有一点点，不只不够生活所需，还须负担利息与其他费用，须审慎评估。
▼一般型以房养老跟保险型以房养老在计算利息上不相同。（图／记者戴瑞瑶制表）