「实支实付保单」11/8起每人限买3张！医疗、意外险分开算 收据正副本理赔要搞懂
▲「实支实付险」11月8日起只能购买3张。（图／记者季相儒摄，示意图，与本文当事人无关）
实支实付副本理赔争议已久，喧腾多时终于定案。金管会近日发函寿产险公会，同意公会研拟的「实支实付险副本理赔控管措施」，自11月8日起，民众最多只能购买3张实支实付保单，不过医疗险和意外伤害险可以分开计算，等于最多可购买6张；至于旅平险、团体险、学生保险及微型保单等不列入计算，而且新制不溯既往，也就是已经拥有3张以上实支实付险的民众不会受到影响。
自从二代健保制度实施后，健保以外的就医自费项目增加，实支实付保险商品越来越受重视，但现在的保险实务上，民众可向多家保险公司购买多张实支实付医疗险，其中购买一张须出示收据正本的「正本理赔」保单，另外再购买多张提供收据副本即可理赔的「副本理赔」保单，因此可同时获得多张保单的理赔。
针对实支实付「副本理赔」情形，金管会保险局认为过于浮滥，原拟修改《保险法》一并处理争议，限制只能买「两家两张」，但因市场反弹声浪太大，决定转为修改寿产险业内规下手。
▲民众购买多张医疗险和意外险，要衡量自己是否用得到。（图／记者李毓康摄，示意图，与本文当事人无关）
根据金管会送交寿产险公会的函示，自11月8日起，民众最多只能购买3张实支实付保单，包含1张正本及2张副本理赔；不过，医疗险与意外伤害险可各自计算，也就是说，民众最多可同时拥有3张实支实付医疗险，以及3张实支实付意外伤害险保单，分开计算等于最多可买6张。
团体保险、学生保险、旅平险、登山险、车险附加的驾驶人伤害险、信用卡附赠旅平险、微型保单等，都可不计入「最多3张」的限制内；另外也限制民众只能在1张实支实付医疗险下附加1张自负额医疗险附约，但此张自负额医疗险附约可不计入3张限额计算，也就是说，民众购买医疗险时，最多只能买3张实支实付医疗险，其中仅有1张可以附加自负额医疗险附约。
「实支实付保单最多3张」预计11月8日实施，民众最多可各买3张医疗险与3张意外伤害险；若已购买超出限额张数的实支实付险，就不能再加买。不过新制不溯既往，也就是说，新制实施后，也不会影响已经拥有3张以上实支实付险的民众。按照往例，民众拥有1至2张实支实付保单，在保障上通常已经足够。
至于在实施新制前的这段缓冲期间，是否会造成民众抢买保单？寿险公会表示，其实还得回去厘清民众是否有多张医疗保单的需求，因为纯保障型保单如医疗险、意外险没有「保单价值准备金」，也就是没有「解约金」，且保费将随着年龄增长而增加，加上医疗收据正本及明细表只能申请1份，民众若同时购买多张「实支实付保单」却用不到，除了增加负担费用，还会衍生是否能以收据副本、影本申请其他医疗保险的争议，因此各家保险公司多少都会控管实支实付险。