一张保单搞定意外险+医疗险+储蓄 可避免理赔认定争议
▲有些寿险公司推出多种保障的保单商品，民众考量预算选购时，可以视需求加以规划。（图／翻摄自pixabay）
许多民众规画人生第一张保单为意外险，但又担心没买住院健康险，保障有缺口，而有碍于预算有限而感到忧心。目前寿险市场已有结合意外、医疗保障的保单商品，提供保户不管是在因为意外受伤或是疾病治疗时，皆可于一张保单的保障范围内，甚至还可储蓄。
根据卫福部106年死因统计结果指出，事故伤害居1-14岁及15-24岁死亡人口之首位死因，25-44岁之次位死因。
AIA友邦人寿总经理侯文成表示，有些保户误解只要与疾病相关的医疗费等，都可用意外险理赔，常常衍生一些保险金争议。
另一个误解是，民众常误以为住院医疗险或意外险，需附加在寿险主约上，导致总缴保费相对较高，若预算有限，将造成保额与保障都较不足。
侯文成说，意外险的保障范围主要是指意外身故、意外失能、意外烧烫伤、意外骨折、伤害医疗等等，关键是因「意外」发生造成的伤害事故或因此进行的医疗行为才能获得理赔，如果是因为疾病进行的医疗行为，意外险是无法理赔。
但如果分开买两项保险产品，也是一笔负担，若不想费力去分辨意外险与医疗险的差别，希望享有足够意外与医疗保障，又能拥有储蓄功能，可考虑选择结合意外、医疗与储蓄的多重保障型保单。
以这类的定期保险为例，可以先注意保单商品提供意外保障部分的保险费率计算，有的提供职业等级1-4级采单一费率计算，也就是没有分工作内容危险等级而采不同费率。
而保障范围部分，提供意外及医疗双重保障，也就是没有像过去传统的分为主约、附约险的差别。
还要注意，除了理赔因为意外受伤、疾病等的医疗费之外，有的会在第三保单年度起（通常是指投保后起计算的第3年），会再提高意外伤害身故、失能保障的住院日额为2,000倍，而且保费不变。
保障范围也包括住院、住院手术、住院前后门诊，而若是加护病房或烧烫伤中心住院期间，有的保险公司会3倍理赔住院日额，减轻保户医疗费负担。
目前寿险公司的健康医疗险部分，有的还会提供给付上限，有的是以「住院日额」计算的1,500倍，有的甚至无上限，并且即使医疗给付已达上限，契约也不会终止，继续提供意外伤害身故、失能保障与生存保险金，
至于所说的储蓄功能部分，则是提供生存保险金。
民众可以注意，这类商品会再每届满5年的保单周年日契约有效且保户仍生存者，按当时的「住院日额」的5倍给付生存保险金，也就是保险公司所设计出所称的保障与储蓄功能。
假设陈先生今年30 岁，投保这类定期保险的日额为 2,000 元，缴费 20 年，每年缴费约 1万7千元，在其35、40、45、50岁时，保险公司会各给付一笔1万元的生存保险金，共4万元，即保险公司所称的储蓄功能。