投保意外险、寿险还不够！保险业曝光「失能险3大重点」：符合认定等级就理赔
▲掌握失能险「3大重点」，就可弥补意外险与寿险的不足。（图／pakutaso）
台湾是全球「保险渗透率」最高的国家，多数民众都投保意外险与寿险，以确保万一遭逢不测时，可透过保险金支付医疗或失能的开销，并利用寿险留给家人因应生活。寿险业者指出，若能掌握失能险「3大重点」，厘清失能险的重要性，就可弥补意外险与寿险的不足。
宏泰人寿表示，第一，意外险只有保障意外医疗和意外失能，对于疾病产生的失能并不包含在其中；失能险预防的是若遭遇生病或意外导致失去自理生活的能力，能有理赔金去聘请看护人员、支付医疗耗材开销，或缴费入住看护安养中心，获得生活上的照料。
第二，部分民众以为投保高额医疗险就足够，宏泰人寿表示，其实医疗险认定的规则是「医疗行为」，包含就医诊断治疗等，但失能险认定的规则是「状态」，当被保人进行医疗行为之后仍无法恢复常态，并且符合失能等级认定时，保险公司就会受理失能险的理赔申请。
▲只要符合失能等级表认定，失能险都可理赔。（图／pakutaso）
例如，民众出车祸伤及脑部导致下肢瘫痪，前端意外产生的就医诊断治疗由医疗险理赔，但瘫痪下肢是无法复原的健康状态，就由失能险申请理赔。也就是说，不论是意外或疾病造成的失能，只要符合失能等级表认定，失能险就理赔。
第三，失能险与长照险常搞混。宏泰人寿表示，若以族群而论，通常老年人投保长照险，弥补不能生活自理的需求；而仍在工作状态中、健康情形还算良好的中年人则建议投保失能险，为的则是防范于未然，若万一遭遇不测导致失能时，能有理赔金可以安排生活事宜。
宏泰人寿进一步指出，失能者也极可能有长照需求，因此失能险和长照险最关键性的分水岭在于认定依据，失能险理赔认定是依据「失能等级表」；而长照险的理赔认定是依据「巴氏量表」，并且每一年都要重新以巴氏量表检测。