市面上超多失能险 保险公司曝光「5大重点」投保策略：先评估条件再决定
▲在经济状况允许、体况佳的状态下，可为自己转嫁失能风险。（图／123RF）
多数民众在经济状况允许、体况佳的状态下，为自己预先选购失能险商品，然而市面上失能险商品琳瑯满目，对保险一知半解的民众，究竟该如何选择呢？宏泰人寿建议，民众在选择失能险商品时，可留意「5项重点」，包括保本与否、有保证给付、1至6级给付不打折、豁免保费条件广、投保年龄宽等条件，逐一评估考量。
1、保本与否
宏泰人寿表示，选择失能险商品，必须先厘清自己需要哪一种，也就是该买「保本型商品」还是「不还本商品」。若想要投保「保费领回」的险种，就选择「保本型商品」，提供身故退还所缴保险费；若仅想要预防自己失能，或者预算考量，也不需要将缴交的保费全都领回，则可以选择「不还本商品」。
2、有保证给付
「保证给付」是寿险公司给要保人的承诺，这个项目是明确让要保人知道，买了这一张保单后，万一不幸失能，可以拿到多少次的给付。若被保人在保证给付期间不幸过世，剩下未给付完毕的次数会由身故受益人领取，市面上的失能险分作保证给付10次、18次；保证次数最高，保费也相对较贵。
3、1至6级给付不打折
宏泰人寿指出，民众投保失能险时，要先厘清自己准备购买的商品如何给付保险金？失能险会针对被保人的失能程度给付「失能复健补偿保险金」（一次性给付）以及「失能安养扶助保险金」（分期给付）。
市面上有些失能险商品会有阶梯式的给付比例，从1至6级失能等级给付的比例依级数不同，最严重等级最高1级给付100%，但是6级给付比例仅有一半。宏泰人寿建议，民众选择失能险时，最好能够尽量选择保险金是1至6级给付「不打折」，失能安养扶助保险金给付条件相同。
4、豁免保费条件广
失能险通常伴随着豁免保费的条件，以防万一要保人失能时缴不出保费。一般而言，符合1至6级失能认定的被保人都可获得免缴未到期保费的豁免条件，市面上有些商品则延伸至1至9级，也有失能险商品于豁免保费的认定更宽，享有1至11级的豁免保险费。
5、投保年龄宽
宏泰人寿表示，保险若越早买、越便宜，太晚买反而买不到，失能险也必须在健康状况、经济都好的前提之下，才能投保成功。若错过年轻时好机会，则要判定最高投保年龄的规范，有些商品为最高70岁，让有需要却还没保的银发族群为自己准备保障。