网路卖保险学问大！刘先觉：AI挑选好保单 也要考量「保证续保+费率」
「保险AI大赏」4日举办颁奖典礼，透过人工智慧演算法，从数百张保单中筛选出全台26张「CP值最高」保单。保险与理财规划人员协会理事长刘先觉致词表示，保险科技公司利用大数据，找出适合商品的保户族群；相对的，消费者考虑保险商品内容「CP值高低」，也要了解保证续保和保单费率，「在网路上卖保险，是很大的学问。」
刘先觉表示，保险科技有4大类，分成27小类的商业模型，其中有好几个商业模型都是保险行销，透过网路销售给保户，并直接给客户的服务，达成「普遍金融」的目的。不过，当他认识从事保险科技的同仁伙伴，也渐渐体会到保险有特别的「眉角」，和一般产品不太一样。
「一般消费产品，卖的产品多、接触客户多，利润就好；但金融商品，却不一定是这样……」刘先觉举例，像是面对「欠钱不还」的人，就不能随意借对方钱；面对「喜欢开快车」的人，就不是车险的好客户，「那如果面对主动来买健康险、寿险的人呢？过去我的经验，10个有9个『身体健康不太好』，也就是高风险客户。」
刘先觉说，当保险业务员主动接触到这群高风险客户，业绩可以快速成长，绩效数字表现不错，但对于保险公司而言，却不见得是好事。他认为，产险的评估稍微简单一些，但寿险和健康险的问题就比较复杂，是网路保险行销必须想办法克服；保险科技公司想利用大数据、消费者行为找出「健康的族群」，也是很大的学问。
「从消费者的角度，又是另外一面。」刘先觉表示，民众在网路上买保险时，例如购买一年期保单，就会想到保险公司在设计产品时是否考虑到保单「保证续保」，也就是说，当客户购买一年保单后，无论未来的体况变化如何，是否在下一年度仍可以保证续保同样的险种，犹如「终身期」保单不是问题。
刘先觉再举例，除了保证续保，保单费率也是问题；因为就算保单可以保证续保，保单费率是否为自然费率或是平准费率，也是需要考量的条件之一，是根据保户健康时评定的费率，还是身体恶化的费率？这些条件评估一年期保险就是最大的关键，「尤其当民众生病后，买保险真的变得不容易，甚至还可买一年期。」
最后，刘先觉表示，癌症多好发在5、60岁以上的年龄层，应用自然费率的概念，随着年龄增长，保费就犹如「天价」，因此未来保险公司帮客户设计适当的商品时，除了考虑「CP值」（保额／保费比），还有保证续保，以及根据什么标准与基础评估的费率等相关条件。
刘先觉认为，台湾逐渐老年化，目前最需要的就是「老年生活」的保障需求，「要用储蓄型保单？年金险？保险公司如何提供这样的商品、如何满足需求？就是我对未来的期许。」
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