兼顾「保障+理财」有投资型保单可选 保险专家曝两招:先看缺口,再找工具!

民众购买保险前,应先重新检视是否有需求。(图/pakutaso,示意图,与本文无关)

记者杨络悬台北报导

「保险新制」7月上路,加上新冠肺炎(COVID-19)疫情冲击,不少民众最近面临保单选择变少、保费变贵、薪资缩水等3难局面联众保险经纪人建议两招,协助民众突围:一看缺口,二找工具

行政院主计总处7月10日公布最新国人薪资统计资料,5月全体受雇员工平均总薪资(经常性薪资,并计奖金加班费等非经常性薪资)为4万9609元,较2019年同期减少1.37%;5月全体受雇员工人数为790.5万人,较4月净减少1.7万人,年减少3.2万人,意味着国人经济收入趋于吃紧。

另一方面,「保险4大新制」7月上路,包括调降各币别保单责任准备金利率、提高死亡保障门槛宣告利率平稳机制契约服务利润(CSM)不得为负数等,市场估计新制将促使带动终身型寿险、终身型健康险保费调涨10%至30%不等。

「在保险公司更换符合新制的保单空窗期,民众可选择的保单数量锐减。」联众保经副总经理杨振州以寿险主约为例,原本架上有近600张保单,7月剩不到300张,仅有部分寿险公司保单已完成更新。

尽管处于3难局面,杨振州提醒保障部署不能等,「毕竟明天与意外哪个先到,永远没人知道。」尤其法规不断修正,7月起适用4项新制,不排除未来还会有其他规定修正,因此他建议民众最好提早规划保险。

▲面对保险新制,联众保险经纪人建议两招,协助民众突围:一看缺口,二找工具。(图/联众保经提供)

对于预算有限,又想买保险的民众,杨振州建议先检视保障缺口,优先补足最急迫的保障,其二是善用工具。

杨振州进一步解释,各种人身风险中,尤以医疗保障不宜因预算放慢脚步,预算有限者可考虑以产险公司产品应急,保费相对寿险公司便宜,但须留意产险公司的健康险为不保证续约;在预算许可时,仍应逐步建立终身医疗保障。

另一方法是,透过团体保险来补足或提高保障额度,又或选择近似的保单商品,例如有投保重大疾病险需求的民众,可视情况考虑重大伤病险。

杨振州透露,保险公司近期为了吸引民众青睐,修改后的保单各具特色,例如拉高第一保险年度保额、增加理赔范围、开放次标准体投保等,民众如果想找到适合的保单,不妨请保险经纪人协助规划。

至于有理财需求的民众,杨振州表示,储蓄险依然可买,也适合有保本资产保全等需求者若想兼顾保障及理财,可考虑部分美元保单或万额变能寿险等投资型保单,一方面寿险保障比一般寿险主约商品便宜,另一方面是保额、投资比率动态调整,便于不同人生阶段安排。