投资型保单费率超复杂　看不懂就乱买小心亏本

林小姐想买寿险，业务员跟她介绍变额万能寿险，「这张保单缴费6年就不必再缴，总缴保费约200万元，就有500万元的保额。」林小姐心想划算，便二话不说投保。事隔多年她才知道当初投保时，保费因健康因素被加费承保，且人寿成本逐年增加，更惨的是，她还不知道投资型保单有相关成本费用要扣除。

针对林小姐的申诉案件，金评中心认为，投资型保单属于长年期的寿险商品，业务员如非以长期规画而推介即有欠缺。

且调查发现，业务员虽然有以表列方式摘要列出计划收取的费用，并分别以投资报酬率9%、5%、-9%揭露保单价值，但是事后保户体检发现有心律不整等体况，保单经加费承保，业务员却没有重新制作相关摘要表供保户了解，因此认定业务员在资讯揭露有缺失。

很多人搞不清楚投资型保单的费率，统一保经业务经理陈芳琪解释，以有寿险保额的「变额寿险」或「变额万能寿险」为例，这类投资型寿险保费会扣除一定比例的附加费用率、保费成本和行政管理费后，剩余保费才进入投资分离帐户。

而投资分离帐户关乎保单帐户价值，若保单帐户价值足够，保户可选择不缴保费，可是当投资绩效差，损及保单帐户价值时，一旦保险公司从中扣不到保户应负担的保费成本，保单就会面临停效，必须继续缴交保费才能维持保单契约效力；若保户仍不补缴，寿险保障会消失，过去缴的保费也化为乌有。

由于投资型保单牵涉到投资，且费率较复杂，有附加费用、保费成本和行政管理费，业务员若没有清楚告知，很容易引起纠纷。保险专栏作家李雪雯认为，「有些保户认为投资型寿险前5年收取150%的附加费用率很惊人，但其实投资型寿险的费率相较传统寿险，相对透明且便宜。」也因此纠纷都是来自「不清楚」，而非产品本身的问题。

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