买外币保单前 先看懂商品警语 评估汇率差亏损风险
▲多家寿险公司正推出人民币计价的相关保险商品，民众购买前务必了解相关利率变化的风险及可能提前解约的违约金等 。（图／CFP）
寿险业者提醒民众签约投保外币保单前，可多了解契约上写的「商品警语」与各年度解约金额表格等，留意汇率变化，评估自身承受亏损等的风险考量后再购买。
2018年第一季Q1美元保单新契约保费收入1,730亿元，较去年同期成长超过72%，也连带40多万在中国大陆、港澳等地区工作民众因为持有人民币需求增加，让人民币保单受到讨论。
这类外币利变险商品给付保险金的项目包括身故保险金或丧葬费用保险金、全残废、生存、祝寿保险金及退还所缴保险费（并加计利息）与增值回馈分享金。
中国人寿资深协理许鸿儒表示，现在有些民众会因为有人民币需求或想透过多币别配置资产规划的话，而考虑投保人民币的利率变动型保单。
许鸿儒还说，市场上有 4 年或 6 年期的外币利变险商品，有的保险公司提供终身保障。除了可以年年领取生存保险金，「还有机会」享有以宣告利率为基础计算的增值回馈分享金，但要提醒这个分享金不是保证会给付的金额。
以 40 岁男性投保4年期的人民币利率变动型终身保险为例，保险金额5万6,406人民币，经相关保险费费率折减后，首、续期年缴保费为2万5,000人民币，其增值回馈分享金选择选择以缴清保险方式增加保险金额。
「假设」宣告利率都维持在 3.50%不变，保险年龄到 69岁时，保单现金价值约 13万4,559人民币。
但要注意，这个利率不是固定的，未来实际宣告利率都还是要以保险公司公告为主。
而什么是「宣告利率」？以中国人寿来说，就是在保单契约生效日或各保单周年日的当月份宣告，做为计算累积增值回馈分享金的利率。
这个利率是依据保单契约所属帐户累积资产的状况，参考市场利率订定出来的。当月份宣告利率，会在每月第一个营业日公告于中寿总公司保户服务柜台告示牌、全省分公司柜台告示牌及公司官网。
而民众还要注意几个金额的计算方式，譬如说「增值回馈分享金」是指保单契约有效期间内，每一保单年度届满且被保险人仍生存时，依约该年度期初当月的宣告利率减去契约的预定利率的差值，乘以各该年度「期末保单价值准备金」后所得的金额。
如果宣告利率低于保单契约的预定利率，就会以预定利率为准。所以这类利变险保单的各种金额计算的利率意义及变化的风险，都是民众购买前要多了解及评估是否可承受的风险范围内。