全民防疫保单健检找出保障缺口 专家提醒留意3大风险
▲面对疫情来袭，不少民众开始检视医疗保险缺口，台寿提醒，规划保单前应了解保障额度是否足够。（示意图／pixabay）
民众规划医疗险，要买足日额才有保障！一般年龄越大越需要医疗保障，台湾人寿内部资料分析，有购买健康险的保户平均住院一天日额保险金近2,000元，但61岁以上的保户平均日额保险金却未达1,500元，以北部台大医院单人房每天自费3,600至8,000元为例，长辈住院需选择单人房型，就得另自付差额，建议民众规划保单前，应清楚了解保障额度是否足够。
根据保发中心资料显示，2018年国人健康险投保率已达300%以上，也就是台湾平均每人有3张健康险，提醒民众在一般住院时，会有3类费用，包括手术费、杂费、以及病房差额费用，其中病房差额费用若遇到健保房不足时，或是想要医疗期间有个舒服的单人房使用时，自身的商业保险就能支付额外费用。
今年新冠肺炎疫情冲击，越来越多民众警觉需要检视家庭成员的医疗保险缺口，台湾人寿提醒要注意3大保障风险，首先是「医疗风险」，民众赴医院治疗时，若产生健保不给付的额外杂项花费就得自行吸收，以险种来说可以实支实付医疗险支应，在保险额度内以医院收据来和保险公司申请理赔；依目前医疗水准评估，建议理想住院日额应于3,000元以上，杂费额度应不低于15万元。
第二是「失能风险」，在新冠肺炎案例中，有少部分患者出院后出现不可逆的症状，例如肺纤维化，导致严重丧失工作能力，可能已符合失能险理赔认定，这时保险公司将每月或一笔给付保险金，弥补收入中断损失；以目前外籍看护每月费用为参考，换算保险金额月给付金应不低于3万元。
第三是「责任风险」，若并发重症导致不幸离开，家庭可能顿时失去依靠，此时遗属生活费、孩子教育费用仍需持续支出，台湾人寿建议提早以定期寿险或投资型保险拉高个人寿险保障，保险金额可以个人年收入5至10倍做为参考。
台湾人寿指出，保单检视要掌握「安稳传」三个层次，第一层「安」全防护，优先做好保障规划，风险来临运用保险金协助个人及家庭渡过难关；第二层「稳」定增值，做好第一层防护后，运用保险增值功能达成人生阶段目标，例如子女教育金或退休生活等；第三层「传」爱一世，财富累积一定程度后，可以寿险做为预留税源的工具，并计划以保单受益人安排行使继承，避免争产纠纷。