储蓄险增订保障门槛「身故保险金变较高」！财务规划专家解析：有寿险需求不是坏事
▲储蓄险到底发生了什么变动？专家解析商品结构概念。（图／pakutaso）
储蓄险明年将遇到两个重大关键，一是金管会调降寿险业各币别新契约责任准备金利率，二是增订人寿保险最低死亡保障门槛。「双重因素」下，民众若要买相同储蓄比重的储蓄险保单，保费一定会比今年还要贵。财务规划专家清楚解析储蓄险的商品结构，让民众了解储蓄险到底怎么回事。
拥有特许财务规划师身分、锭嵂保经北五营业处主任宋柔蓁表示，现在的储蓄险保单「寿险成分低」，意思就是，当保户努力缴保费储蓄，未来若遇到保险事故而离世，受益人家属领到的保险金比存进去的钱「多出一点点」，这就是所谓「低寿险」的部份。
「保单的价值会显示在两种地方，寿险保障上，或者解约金上。」宋柔蓁解释，可以先想「低寿险」相对就是「高储蓄」，没有太多保障成分，解约金则相对较多；当保户解除期满的储蓄险后，拿回来的钱就会比存进去的钱许多。
也就是说，期满前的「身故金」比「解约金」高；至于期满后的「解约金」与「身故金」，除非寿险保额设计较高以致「身故金」较高，不然「解约金」和「身故金」则会相等。
民众有了初步的概念，就可以去检视金管会调整未来寿险最低死亡保障门槛。宋柔蓁表示，储蓄险调高寿险门槛，意思就是，保户在身故后，受益人家属领回的保险金不再是「多出一点点」，而是「多了很多」，这里多出来的部分就是寿险保障额度，也就是「高寿险」。
▲到底该如何理财存钱，一直都是民众思考的议题。（图／pakutaso）
宋柔蓁指出，同样的逻辑，当寿险保额因为门槛变高，保单的价值就必须挪更多去买保障，解约金就会变少了，「高寿险」因此也变成「低储蓄」，「这就是整个商品结构，保额并不会凭空而降，对保险公司而言，这笔钱要嘛放着买寿险保障、要嘛成解约金回给保户。」
不过，当储蓄险的寿险保障成分拉高，其实也满足了部分民众的需求。宋柔蓁说，像是有小孩的父母，或者家里有房贷车贷的民众，本身扛有经济负担而有保障需求，新版本的储蓄险或许就成了适合他们的理财工具，「完全端看民众的需求来选择保单的功能性，对于有寿险需求的民众而言，储蓄险的发展走向不是坏事。」
至于想要让自己的存款变得更多的民众，或许就要考虑其他种类的保单。储蓄险明年上半年会先受到责任准备金利率调降的影响，保费稍微涨价了一些；到了7月后，加上「寿险保障门槛」，储蓄险的保费还会再拉高一些，也就是说，储蓄险明年将面临「两波上涨」。
宋柔蓁认为，民众用保单储蓄，其实该在意的不是何时存钱的时间点，而是要理解任何一种储蓄行为都是「长时间进行」，储蓄是用时间来换取总金额，因此，对她而言，任何时间开始储蓄都是好的第一步，「无论何种理财工具，储蓄的重点就是『现在行动』，最好的方式就是越早开始越好。」
▲锭嵂保经北五营业处主任宋柔蓁身穿改良式汉服受访。她除了拥有保险专业知识、特许财务规划师身分，也相当热爱歌仔戏传统戏曲。（图／《ETtoday新闻云》资料照）
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