「事故伤害」是男性十大死因第5名 保险专家：要提早规划失能险！
▲长期照顾议题不见得只会发生在高龄长者身上，年轻人也可能因生病或意外而需要长期照顾。（图／pixabay）
台湾社会近年面临高龄少子化问题，除了劳动人口数降低，再则因长照需求人口数不断增加，长期照顾需求面临的压力愈来愈重。然而长期照顾议题不见得只会发生在高龄长者身上，年轻人也可能因生病或意外而需要长期照顾，因此，保险专家提醒，提早规划因失能而产生的长期照顾费用，绝对是刻不容缓的大事。
根据国发会推估，目前全台湾共有76万名失能者，到2031年，全台失能人口将突破100万人，飙升至120万人；然而目前仅有9.6万人使用政府长照服务，仅占失能者人数的12%，大多数有照顾需求的家属只能聘雇外籍看护工或自行照顾来节省成本。
卫福部「身心障碍」年龄分布统计显示，65岁以下比例高达58％，其中又以50岁至59岁、30岁至44岁比例最高，都是正值冲刺工作的青壮年阶段，代表不是只有老人才需要长照。
疾病年轻化的趋势及意外都是造成年轻失能的原因，尤其「事故伤害」死因仍排名在男性十大死因的第5名，万一因事故伤害导致失能，年轻失能者需要被照顾的时间将会拉得更长、费用更多，若是自己一个人面对这些，恐难上加难。
根据家庭照顾者关怀总会调查，失能者的照顾历程平均9.9年，甚至有长达30多年的案例。若以中长期照顾计划的支出来看，每月照护服务费及材料费就要3.5万元，每年支出就达42万元，且不含辅具措施等一次性费用，10年就要420万元。这样的风险无法靠医疗险完全转嫁，而特定伤病险、失能扶助险及长期照顾险，均有提供照顾扶助金的功能。
永达保经提醒，对于走不了的风险规避，目前市场上的失能扶助险主约，遇到符合保单条款豁免保费的范围，不用缴保费，可以领第一笔扶助金，有些保单豁免条件1至6级残可以按月领扶助金，让生活获得保障。
一般保单主约可另外加购附约，建议附约可再加购豁免保险附约，购买了失能险主约及豁免附约，让保单组成「双豁免」保障，一旦意外发生符合豁免保费条件，不只保费不用缴，还能获得更好的保障，借由以上规划，做好人生风险的完整防护。
以30岁男性为例，投保20年期照护终身保险主约，保额100万元，年缴保费3万4100元，当34岁时，因出游不幸发生车祸意外导致6级失能（依保单契约条款失能等级表，例如一上肢腕关节缺失），启动豁免后，后续保费无需缴交。
该民众44岁罹患严重阿兹海默氏症，并于70岁身故，理赔项目及金额如复健保险金10万元、特定伤病扶助保险金100万元；失能生活扶助保险金，1至7年每年24万元、第8年后每年36万元，共领1248万元；身故保险金为保险费总额1.06倍，72万2920元，总给付金额共1430万2920元，这笔钱可让家人无需担心未来照顾的窘境。
至于豁免的条件，则依照保单条款而定。永达保经说明，以失能扶助险保单而言，一般都以1至6级或1至11级失能为豁免条件，仍需以各家保险公司商品规定为准，买保单的时候千万要看清楚，透过专业保险经纪人推荐，少少的保费就可以建构未来万一失能的防护。