太鲁阁号事故 重大伤亡有保险
太鲁阁号事故 重大伤亡有保险。(示意图／shutterstock提供)
清明节、儿童节连假第一天上午就传出由树林开往台东的太鲁阁四○八车次，在行经清水隧道前五十公尺处，撞上从铁轨上方边坡滑落的工程吊卡，发生严重出轨意外，造成四十九死、二○○多人轻重伤，是近六十年来台湾铁路史上最惨重的火车意外。
这件造成二○○多人伤亡的铁路重大事件发生之后，「坐火车有什么保险？」也成为民众很关心的问题。到底这样的事故发生后，有多少保险可以发挥保障功能？
坐火车有风险有保险 旅客保障知多少
在这次事故当中，被讨论较多的是火车本身的保险问题，尤其是火车的旅客运送责任保险。这次「铁路旅客运送责任保险」的主签单公司国泰世纪产物保险公司总经理陈万祥表示，台铁所投保的旅客运送责任保险的金额，每一人死亡／失能最高二五○万元、重伤一四○万元、医疗给付最高四○万元，而每一事故的理赔限额是二亿元、保险期间累计的最高赔偿金额则是八亿元。「依过往的经验来看，这次事故的理赔金额应该会超过二亿元，如果超过的话，超过的部分就必须由台铁自行负担。」陈万祥说。
对于一般保单较少看到的「重伤」项目，陈万祥补充表示，铁路旅客运送责任保险是承保台铁依《铁路法》规定所应负的赔偿责任，以及依《铁路法》另订的「损害赔偿与补助费发给办法」，而该办法除了死亡与伤害外，还列出重伤项目，并规定赔偿金额是一四○万元，其中重伤的定义为刑法第十条的规定。因此，陈万祥说，这次受伤乘客中若有符合重伤情况者，就可获赔一四○万元，不过仍须依实际的医疗诊断而定。
金融监督管理委员会保险局产险监理组组长陈映秀则补充表示，除了火车之外，一样适用《铁路法》规定、也是铁道运输的高铁，以及大众捷运等，也都必须依法投保旅客运送责任保险，以保障乘客大众的权益。至于投保的额度，则由各事业单位就自身的状况与需求投保。
不论是旅客运送责任险或强制车险，保险公司依约给付的金额都不等于投保单位所应负担的赔偿责任。对于这次事故造成的严重死伤，台铁应该承担多少赔偿金额，仍待厘清与确认。
花东是国旅重镇，火车也是往返花东最重要的交通工具，旅游业对于搭乘火车的旅客是否也会提供保险保障？五福旅行社协理林继胜表示，不论是团体旅游或个别旅客旅游，旅行社依法都必须投保旅行业责任保险，目前法令规定最低的投保金额，每一意外死亡是二○○万元、意外医疗是二十万元。因此，这次伤亡的民众当中若有人是参加旅游团，就能从旅行业责任保险中得到一些保障。
而这次出轨事件的元凶是一辆停在边坡的工程车，据了解该车有保强制车险，对于造成太鲁阁号的重大伤亡，强制车险会理赔吗？陈映秀表示，这次事故是符合《强制汽车责任保险法》所规定的汽车交通事故（指使用或管理汽车致乘客或车外第三人伤害或死亡的事故），因此强制车险会启动理赔。在理赔额度方面，依目前规定每一人死亡是二○○万元，失能给付分为十五个失能等级，最高也是二○○万元，而医疗给付上限是二○万元。
从粗估的保险理赔金额来看，不论是铁路旅客运送责任保险或强制汽车责任保险，总赔偿金额都上亿元，前者更是超过二亿元的给付限额，对于如此庞大的赔款金额，一家产险公司有能力自行承担吗？对此，陈万祥表示，由于产险公司所承担的保额往往非常庞大，因此都会安排同业共保和再保险，「像这次台铁的事故，我们除了有再保险外，还透过十三家本国产险公司共保，国泰世纪产险承担的比例是二○．七％，约五分之一，虽然这次赔款金额较高，但仍控制在可承担的范围内。」。
「强制车险也有共保的机制，六○％是由同业共同承保，也就是说，签单公司仅承担四○％的责任，所以这次承保肇事工程车的明台产险公司，在给付赔款后，仍可从同业共保部分获得六成的摊赔。」陈映秀补充说。
这次事故的保险理赔中，除了旅客运送责任险与强制车险外，最引起瞩目还有刷卡买票附赠的旅平险。根据金管会统计，这次有九位罹难乘客是使用信用卡买票，合计可获得高达一．五亿元的保险理赔。对于只要一个简单的动作就能获得高额保障，民众使用的比例却不高？产险公会伤害险与健康险委员会主任委员吕俊逸表示，一般民众搭乘国内交通工具还是习惯用现金，不过随着使用APP购票的情况增加，因为APP都是透过信用卡扣款，所以未来这方面的使用率应该会越来越高。
保险理赔虽是事后的补偿，但总是能在灾难发生后，发挥照顾伤亡者及其家属经济生活的功能。在这次重大意外事故中，陈映秀表示，除了铁路旅客运送责任保险、肇事工程车的强制车险外，民众自行投保的各种人身保险、产险伤害险、旅游险、信用卡保险、学生保险及微型保险等都有含括。而在人数方面，根据各产寿险公司统计，有二一七位是保险公司保户，其中有四十五位保户身故、一六九位受伤，保险覆盖率超过八成，而初估总理赔金额更高达七亿八千多万元。
本文作者: 编辑部
(本文摘自《现代保险杂志389-390期》)
《现代保险杂志389-390期》