年轻人爱买储蓄险！2大错误「年缴超贵保单」资金全卡住 投保概念曝光
▲年轻人进入职场，整理自己的财务状况时，必须先厘清自身的保障需求。（图／pixabay）
刚从学校毕业的社会新鲜人，工作了1至2年，经济状况还不太稳定，除了面对新鲜人的低起薪因应房租水电与生活费，也可能要面临就学贷款的还款压力，到底该如何整理自己的财务状况、购买何等程度的保障，是许多年轻人的共同疑问。若要购买保险，就要决定投保顺序，例如分析风险后「先保损失大，再保损失小」，但需要注意的是，千万不要为了缴保费而牺牲掉自己的生活品质。
进入职场的年轻人正准备累积自己的经济实力，在所有的理财工具中，应该优先衡量自己的保险状况，将风险成本控制在一定程度之下。根据政治大学风保中心与中信金旗下的台湾人寿合作研究「台湾高龄社会退休生态观察指标」，资料指出，70%受访者购买储蓄型或投资型保单做退休规画，年轻世代也首选定存和储蓄险。
许多年轻人买保险最常犯的错误就是先购买保费贵、保额低的储蓄险，导致风险意外发生时，资金全被「卡住」；另一个错误是，多数人不清楚自己需要什么保障，听到推销用词就急着购买保单，年缴高昂保险费用，却没有比较好的保障。
保险产品多样，有医疗险、意外险、癌症险、失能险、重大疾病险、寿险等，到底要先选哪张保单？年轻民众要先了解，保障和投资是两回事，必须分开来看，另外根据预算，优先选「低保费，高保障」的保险产品，用一年少少的几千元费用，建构出百万元的保障价值；最后也要了解，不是买越多产品就越有保障，应该量力而为，年度保费预算尽量不超过年收入十分之一。
▲保险是补助性、转嫁风险的工具，在财务规划上，应选「保费少，保障高」的保险产品。（图／pixabay）
民众可以先衡量预算和「风险特性」规划保单，不过，投保没有绝对的标准答案，而是根据自身需求作调整。劳保和公司的基本团体保险可以稍微应付职业伤病与失能，已经有了基本的保障，可再根据工作性质增添自己所需的保单，例如，上下班通勤时常骑机车，就要了解意外险、意外医疗险或实支实付医疗险的重要性；暴露于致癌的工作环境或家族有癌症病史，就可能要把癌症险或重大疾病险列为投保优先等。
一般投保建议顺序为，意外险、实支实付医疗险、重大疾病或癌症险、定期寿险或残扶险。意外险保障范围为意外身故、意外残废、意外医疗、大众运输意外事故等；实支实付医疗险为保障住院医疗费用、每日病房费用、手术费用、出院在家疗养等；重大疾病或癌症险包括心肌梗塞、脑中风、瘫痪等；定期寿险有身故和完全残废等。不过所有的保障范围都必须视保险产品内容而定。
对于保险有一定程度的了解及认识后，再依据风险需求调整保障额度和保单内容。年龄状况、财务收入和生活环境不同，风险评估也会有所不同。需要注意的是，保险是补助性、转嫁风险的工具：当风险事故发生时，最先思考「自己是否有能力解决问题」，再看手上是否有保险工具辅助。也就是说，健康的财务分配是「利用小钱获得大保障，进而累积资产」。